Decyzja kredytowa od A do Z – przewodnik dla kredytobiorcy

Złożenie wniosku kredytowego o dodatkowe środki wiąże się z oczekiwaniem na formalną odpowiedź banku, która określa, czy finansowanie zostanie przyznane, w jakiej kwocie i na jakich warunkach. Decyzja kredytowa zapada po weryfikacji dochodów, bieżących zobowiązań, historii w BIK oraz kompletności dokumentów. Zanim jednak poznamy ostateczne stanowisko instytucji, zwykle otrzymujemy wstępną informację, która ma charakter orientacyjny i nie gwarantuje jeszcze wypłaty środków.

Czym jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to oficjalne stanowisko banku, w którym określa on, czy zgadza się sfinansować wniosek kredytowy, a jeśli tak, to na jakich zasadach. Zawiera informacje o przyznanej kwocie, liczbie rat, oprocentowaniu, prowizji oraz RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania pokazującej całkowity koszt zobowiązania. Sama decyzja nie jest jeszcze przelewem pieniędzy. Wypłata środków następuje dopiero po pozytywnej weryfikacji tożsamości kredytobiorcy i podpisaniu umowy kredytowej.

Dotyczy to zarówno kredytu gotówkowego, jak i innych form finansowania. Warto rozróżnić też dwa pojęcia, które często się mylą:  wstępną decyzję kredytową oraz decyzję ostateczną.

Czym różni się wstępna decyzja kredytowa od ostatecznej?

Wstępna decyzja kredytowa to szybka, często automatyczna ocena wniosku kredytowego na podstawie podstawowych danych: dochodów, formy zatrudnienia i sumy miesięcznych zobowiązań. Ostateczna decyzja kredytowa zapada dopiero po pełnej weryfikacji dokumentów i historii kredytowej w BIK, dlatego może różnić się od wstępnej.

Kiedy składasz wniosek o kredyt, system bankowy dokonuje szybkiej kalkulacji, sprawdzając, czy przy zadeklarowanych parametrach finansowych masz szansę na terminową spłatę zobowiązania. Dla kredytu gotówkowego procedura ta trwa zwykle kilka minut i najczęściej odbywa się np. online. Wynik informuje jedynie, czy bank jest zainteresowany dalszym procedowaniem wniosku, ale nie jest to jeszcze gwarancja przyznania pieniędzy. Po uzyskaniu wstępnej zgody następuje szczegółowa weryfikacja:

• czy zadeklarowana umowa o pracę na czas nieokreślony lub inny tytuł zarobkowy faktycznie istnieje i zapewnia stabilność finansową;
• czy dostarczone zaświadczenia o dochodach, wyciągi z konta lub PIT-y potwierdzają dane z wniosku;
• jak wygląda historia kredytowa w BIK, czyli sposób, w jaki wnioskodawca radził sobie ze spłatą wcześniejszych zobowiązań.

Ostateczna decyzja kredytowa zależy więc od zgodności dostarczonych dokumentów ze stanem faktycznym przedstawionym we wniosku. Jeśli coś się nie zgadza, bank może wydłużyć proces analizy albo wydać decyzję odmienną od wstępnej.

Ile jest ważna pozytywna decyzja kredytowa?

Pozytywna decyzja kredytowa zwykle ma określony termin ważności – w zależności od rodzaju kredytu i wewnętrznych zasad banku. Jeśli wygaśnie, a kredytobiorca nie podpisze umowy, cały proces ubiegania się o kredyt trzeba rozpocząć od nowa, łącznie z ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej.

Co bank sprawdza przed wydaniem decyzji kredytowej?

Przed wydaniem decyzji o przyznaniu kredytu, bank ocenia przede wszystkim, czy dana osoba będzie w stanie terminowo spłacać ratę, nie narażając się na trudności finansowe.

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów pożyczyć na podstawie oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy. Instytucja bierze pod uwagę wysokość i regularność dochodów, formę zatrudnienia oraz staż pracy. Coraz częściej wykorzystuje się przy tym wskaźniki takie jak DSTI, pokazujące, jaka część miesięcznego dochodu netto jest już przeznaczana na spłatę zobowiązań. Im wyższy wskaźnik, tym trudniejsze jest uzyskanie kolejnego kredytu.

Oprócz tego bank sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Terminowa spłata wcześniejszych rat zwiększa szansę na pozytywną decyzję. Znaczenie mają też aktywne kredyty, limity na koncie, karty kredytowe oraz ewentualne wpisy w bazach dłużników, takich jak BIG.

Zobacz również: Wpis w BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), a kredyt gotówkowy. Najważniejsze informacje

Aby w ogóle móc ubiegać się o kredyt, trzeba mieć ukończone 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, a także ważny dokument tożsamości. To podstawowe formalności, bez których bank nie przystąpi do dalszej analizy wniosku.

Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt?

Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy można przeprowadzić online (np. korzystając z aplikacji Santander Consumer Banku), przez telefon lub w placówce banku. Niezależnie od kanału kredytobiorca przechodzi przez podobne etapy.

1. Określenie kwoty kredytu i wybór liczby rat – w przypadku kredytu gotówkowego online za pomocą suwaków na początku procesu online. 
2. Złożenie wniosku o kredyt – z podaniem danych osobowych, informacji o dochodach i zobowiązaniach.
3. Przedstawienie dokumentów – w określonych przypadkach bank może prosić o np. zaświadczenie o dochodzie czy wyciąg z konta.
4. Weryfikacja tożsamości – kodem SMS, przelewem weryfikacyjnym lub w aplikacji mobilnej.
5. Analiza banku i wydanie decyzji – wniosek trafia do systemu, który ocenia zdolność kredytową i historię kredytową.
6. Podpisanie umowy kredytowej i wypłata środków – po zaakceptowaniu warunków przez klienta.

Zobacz również: Kredyt na PIT – jak działa?

Podstawowym dokumentem jest dowód osobisty potwierdzający tożsamość. W zależności od sytuacji bank może poprosić dodatkowo o zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z rachunku bankowego lub PIT za ostatni rok – zwłaszcza gdy wyliczenie dochodu jest trudniejsze np. przy działalności gospodarczej.

Listę potrzebnych dokumentów omawiamy szerzej w artykule: Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu gotówkowego?

Ile trwa czas oczekiwania na decyzję kredytową?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od rodzaju kredytu, dostarczonych dokumentów i zdolności kredytowej wnioskodawcy – może wynosić od kilku minut do kilku dni. Na tempo analizy wpływa przede wszystkim to, czy wniosek kredytowy jest kompletny i poprawnie wypełniony, bez rozbieżności między informacjami w formularzu a dokumentami.

Warto wcześniej przygotować dowód osobisty, informacje o pracodawcy, wyciąg z rachunku i zaświadczenie o dochodach, gdyż to znacząco skraca proces. Znaczenie ma też pora złożenia wniosku. W dni robocze, najlepiej przed południem, łatwiej o szybsze wykonanie analizy.

Proces może się wydłużyć, na przykład wtedy, gdy:

• bank musi poprosić o dodatkowe dokumenty;
• dochód nie pochodzi z umowy o pracę, a na przykład z działalności gospodarczej;
• klient ma już wiele aktywnych zobowiązań w innych bankach.

Co oznacza negatywna decyzja kredytowa i co zrobić po odmowie?

Negatywna decyzja kredytowa oznacza, że bank nie zgodził się sfinansować wniosek na przedstawionych warunkach. Najczęściej wynika to ze zbyt niskiej zdolności kredytowej, słabej historii kredytowej w BIK albo zbyt wielu aktywnych zobowiązań. Warto zaznaczyć, że w wielu przypadkach można ją zmienić, jeśli wiadomo, co poszło nie tak. Oto co możesz zrobić:

• sprawdź powód decyzji – bank ma obowiązek go wyjaśnić;
• zamów aktualny raport BIK i sprawdź, czy nie ma w nim błędnych wpisów;
• ureguluj zobowiązania i zaległości, nawet te najmniejsze;
• ogranicz liczbę aktywnych kart i limitów odnawialnych.

Przed złożeniem kolejnego wniosku odczekaj kilka tygodni lub miesięcy, dając sobie czas na poprawę scoringu. Zasady postępowania po otrzymaniu negatywnej decyzji opisuje artykuł: Negatywna decyzja kredytowa – co robić i jak poprawić scoring?

Decyzja kredytowa w Santander Consumer Banku

W Santander Consumer Banku wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć online, w aplikacji mobilnej, telefonicznie lub w placówce – bez konieczności posiadania konta w naszym banku. Po wypełnieniu wniosku o kredyt i wskazaniu kwoty oraz liczby rat system automatycznie weryfikuje dane, a informacja o decyzji pojawia się zwykle w ciągu kilkunastu minut, choć w bardziej złożonych przypadkach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty.

Jeśli decyzja o przyznaniu kredytu zostanie wydana w dniu roboczym do godziny 13:00, środki mogą trafić na konto jeszcze tego samego dnia. Ostateczny termin wypłaty zależy jednak od szybkości potwierdzenia tożsamości i podpisania umowy kredytowej. Aplikacja mobilna pozwala na bieżąco sprawdzić harmonogram spłat, saldo zobowiązania i termin kolejnej raty, co ułatwia zarządzanie finansami po otrzymaniu kredytu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Zwykle od kilku minut do kilku dni roboczych.

Nie. Wstępna decyzja kredytowa jest jedynie orientacyjną oceną. Decyzja ostateczna zapada po pełnej weryfikacji dokumentów i historii kredytowej w BIK i może się od niej różnić.

Tak. Najpierw warto sprawdzić przyczynę odmowy, uregulować zaległości i odczekać, zanim złoży się kolejny wniosek kredytowy w tym samym banku.

Nie. Decyzja ma określony termin ważności, po upływie którego trzeba ponownie przejść proces oceny zdolności kredytowej.

Kredytobiorca zapoznaje się z warunkami umowy kredytowej, akceptuje dokumenty, potwierdza tożsamość, a następnie oczekuje na wypłatę środków na wskazane konto.

Źródło:

• https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/wniosek-kredytowy-wszystko-co-musisz-o-nim-wiedziec
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-wziac-kredyt
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa
• https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyt-gotowkowy-krok-po-kroku-jak-madrze-pozyczac-pieniadze-w-polsce/q615jt6