Jak zmienne oprocentowanie wpływa na ratę kredytu gotówkowego?

Wysokość miesięcznej raty kredytu gotówkowego nie zawsze jest stała. Jeśli umowa opiera się na zmiennym oprocentowaniu, koszty spłaty będą wahać się w zależności od wskaźnika WIBOR, na którego poziom bezpośrednio wpływają stopy procentowe NBP. Gdy ten wskaźnik rynkowy idzie w górę lub w dół, odpowiednio zmienia się część odsetkowa raty.

Co warto wiedzieć o oprocentowaniu zmiennym kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie zmienne to rodzaj oprocentowania, które zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej. Składa się z dwóch elementów:

• wskaźnika referencyjnego;
• marży banku.

Wskaźnikiem referencyjnym jest zazwyczaj WIBOR, czyli wskaźnik określający teoretyczny koszt pozyskania pieniądza na rynku międzybankowym. Marża banku pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Zmienia się tylko część oparta na WIBOR-ze, dlatego w zależności od sytuacji rynkowej rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć lub zmaleć.

Najczęściej stosowany jest WIBOR 3M, aktualizowany co trzy miesiące. Na koniec sierpnia 2026 roku WIBOR 3M wynosił około 3,83%. Gdy wskaźnik ten rośnie, oprocentowanie kredytu gotówkowego idzie w górę w terminie kolejnej aktualizacji harmonogramu. Bank nie musi w tej sytuacji podpisywać nowej umowy kredytowej – zmiana następuje na podstawie warunków zapisanych w pierwotnym dokumencie.

Jaki jest wpływ i co decyduje o wysokości raty kredytu gotówkowego ze zmiennym oprocentowaniem?

Można przyjąć, że aktualizacja wskaźnika WIBOR wpłynie na wysokość raty kredytu gotówkowego ze zmiennym oprocentowaniem.

Na przykład wzrost stopy referencyjnej przy kredycie gotówkowym spowoduje, że rata wzrośnie o kilka/kilkadziesiąt złotych – w zależności od wysokości kredytu, okresu kredytowania i aktualnej wysokości raty. Z kolei spadek stopy referencyjnej spowoduje obniżenie raty kredytu gotówkowego. Warto pamiętać, że przy kredycie gotówkowym ze zmiennym oprocentowaniem, raty mogą się zmieniać w trakcie trwania umowy kredytowej.

Na wysokość raty wpływa kilka elementów:

• kwota kredytu;
• okres spłaty;
• rodzaj rat (równe lub malejące);
• stała marża banku;
• aktualna wartość wskaźnika referencyjnego.

Rada Polityki Pieniężnej decyduje o poziomie stóp procentowych NBP podczas comiesięcznych posiedzeń. Mimo ewentualnych zmian na rynku, kredytobiorca nie odczuwa ich natychmiast, lecz dopiero po aktualizacji wskaźnika w harmonogramie spłat, zgodnie z przyjętym w umowie cyklem (np. raz na 3 miesiące).

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Oprocentowanie kredytu gotówkowego to koszt pożyczonych pieniędzy wyrażony w procentach rocznie. Składa się z marży banku oraz, w przypadku oprocentowania zmiennego, wskaźnika referencyjnego takiego jak WIBOR.

Zwykle co trzy lub sześć miesięcy, w zależności od przyjętego wariantu WIBOR-u zapisanego w umowie kredytowej.

Na wysokość miesięcznej raty wpływają również dodatkowe opłaty takie jak: prowizja oraz ewentualne składki ubezpieczeniowe.

Źródła:

• https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/oprocentowanie-stale-czy-zmienne
• https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/7612421,stale-czy-zmienne-oprocentowanie-w-kredycie-gotowkowym-porownanie.html