Oprocentowanie kredytów gotówkowych. Jakie są jego rodzaje i co warto wiedzieć?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego wymaga zrozumienia mechanizmów kształtujących koszty. Oprocentowanie kredytów gotówkowych, obok prowizji i opłat, stanowi kluczowy element całkowitego wydatku. W artykule omawiamy rodzaje stóp procentowych, aktualne trendy na 2025 rok oraz praktyczne wskazówki dla kredytobiorców..

Czym jest oprocentowanie kredytów gotówkowych?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego oznacza wyrażoną w procentach wartość kosztu odsetkowego liczonego od pożyczonej kwoty. Stanowi wynagrodzenie dla kredytodawcy za udostępnienie kapitału. Banki oferują dwa podstawowe warianty oprocentowania: stałe oraz zmienne. Każdy z nich charakteryzuje się odmiennymi zasadami naliczania odsetek.
Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego zależy od wielu czynników, w tym od:

• kwoty kredytu;
• okresu spłaty;
• profilu ryzyka kredytobiorcy.

Na wartości oprocentowania, prowizji oraz kosztów kredytu opierają się m.in. rankingi kredytów gotówkowych, które mogą pomóc w wyborze oferty. Jednak tym, co szczególnie powinno interesować osoby chcące zaciągnąć kredyt gotówkowy, jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – ten wskaźnik określa całkowity koszt kredytu

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania stanowi całkowity koszt zobowiązania kredytowego wyrażony w procentach. RRSO uwzględnia absolutnie wszystkie koszty naliczane w ramach danego produktu finansowego. Wskaźnik ten pozwala precyzyjnie określić faktyczne wydatki związane z konkretnym zobowiązaniem. Całkowity koszt kredytu obejmuje oprocentowanie, prowizję, oraz koszty za usługi dodatkowe. Banki są zobligowane do podawania wysokości RRSO we wszystkich swoich ofertach zgodnie z przepisami ustawowymi. RRSO umożliwia łatwą ocenę atrakcyjności finansowej różnych ofert na rynku.

Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste –
co warto wiedzieć?

Osoby, które mają zamiar starać się kredyt gotówkowy, powinny rozróżniać dwa pojęcia – oprocentowanie nominalne oraz oprocentowanie rzeczywiste – czyli potoczna nazwa wspomnianego RRSO. Oprocentowanie nominalne określa stopę procentową naliczaną od kwoty kredytu, uwzględniając marżę banku oraz wskaźnik referencyjny (np. WIBOR). Nie obejmuje jednak dodatkowych kosztów, takich jak prowizje, ubezpieczenia czy inne koszty – o ile one występują. Jest to jedna ze składowych oprocentowania rzeczywistego (RRSO), które zawiera wszystkie koszty towarzyszące zaciągnięciu oraz spłacie zobowiązania.

Jest to jedna ze składowych oprocentowania rzeczywistego (RRSO), które zawiera wszystkie koszty
towarzyszące zaciągnięciu oraz spłacie zobowiązania.

Stałe oprocentowanie a zmienne – najważniejsze różnice

Osoby stojące przed wyborem oferty kredytu powinny poznać różnice pomiędzy rodzajami oprocentowania
kredytu gotówkowego.

• Oprocentowanie stałe charakteryzuje się niezmienną stopą przez określony w umowie kredytowej czas. Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem zapewnia pełną przewidywalność miesięcznych płatności. Rata kredytu pozostaje niezmienna niezależnie od wahań stóp procentowych na rynku.
  Stałe oprocentowanie kredytu pozwala z kilkuletnim wyprzedzeniem zaplanować spłatę zobowiązania. Kredytobiorca nie
  musi obawiać się zmiany wysokości raty w przypadku wzrostu stóp procentowych. Mechanizm ten jest korzystny dla osób ceniących stabilność finansową i nielubiących ryzyka. W przypadku kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym
  początkowa wysokość oprocentowania jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku oprocentowania zmiennego. Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym może generować wyższe koszty w okresie spadających stóp procentowych.
• Zmienne oprocentowanie kredytu oznacza, że wysokość raty ulega modyfikacjom zgodnie ze zmianami wskaźnika referencyjnego. Dla kredytów w złotych polskich najczęściej stosowany jest WIBOR. Wskaźnik ten
  jest aktualizowany średnio co trzy miesiące i odzwierciedla koszt pozyskania kapitału na rynku międzybankowym. Kredyt gotówkowy możesz otrzymać z oprocentowaniem bazującym na różnych terminach WIBOR – od jednodniowego do
  rocznego. Najczęściej stosowany jest WIBOR 3M lub 6M, co oznacza aktualizację oprocentowania co kwartał lub półrocze.
  
  Zmienne oprocentowanie kredytów gotówkowych wiąże się z zmiany miesięcznych rat. W przypadku rosnących stóp procentowych kredytobiorca zapłaci wyższe odsetki (rata będzie wyższa). W przypadku spadających stóp procentowych kredytobiorca zapłaci niższe odsetki (rata będzie niższa). W przeciwieństwie do kredytu ze stałym oprocentowaniem, zmienna stopa może okazać się korzystniejsza w okresie spadających stóp. Przy oprocentowaniu zmiennym kwota
  odsetek nie jest znana z góry.
  Najlepszy kredyt gotówkowy powinien być dobrany indywidualnie do sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Jak wybrać rodzaj oprocentowania kredytu
gotówkowego?

Podstawowe narzędzie do porównywania różnych scenariuszy finansowania stanowi kalkulator kredytu gotówkowego. Rata
kredytu gotówkowego składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej, przy czym ich proporcje zmieniają się w czasie. W początkowych latach spłaty dominuje część odsetkowa. Jak wspomniano wcześniej, całkowita kwota do zapłaty zależy również od wybranego rodzaju oprocentowania. Spłata kredytu może odbywać się według harmonogramu z
ratami równymi lub malejącymi. Kredyt gotówkowy najlepiej zaciągnąć po dokładnym przeanalizowaniu wszystkich dostępnych opcji na rynku.
Wybór kredytu gotówkowego powinien uwzględniać nie tylko wysokość oprocentowania i innych kosztów, ale także elastyczność warunków spłaty. Oferty kredytu mogą zawierać możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat lub z minimalnymi kosztami.
Kredyt należy wybrać po uwzględnieniu własnej tolerancji ryzyka oraz przewidywanej stabilności
dochodów. Na przykład kredyt konsolidacyjny może oferować korzystniejsze warunki oprocentowania czy kosztów kredytu niż standardowe produkty gotówkowe. Złożenie wniosku o kredyt gotówkowy nie jest skomplikowane – w większości
banków można to zrobić bez konieczności wizyty w placówce (online).

Źródła:

• https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe
• https://www.santanderconsumer.pl/edukacja-finansowa/kredyty/rrso-w-kredycie-co-to-jest-i-dlaczego-jest-istotne-dla-kredytobiorcy
• https://www.santanderconsumer.pl/edukacja-finansowa/podstawy-finansow/co-to-jest-oprocentowanie-nominalne-i-czym-rozni-sie-od-oprocentowania-rzeczywistego
• https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/oprocentowanie-stale-czy-zmienne