Zadzwoń po kredyt 71 358 22 15 | Obsługa umowy 71 731 95 00
Chcesz kredyt? 71 358 22 15
Raty 0%. Jak działają i co warto wiedzieć przed skorzystaniem?
Raty 0% to forma kredytu konsumenckiego pozwalająca na rozkładanie płatności za towary czy usługi bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Propozycja różni się od standardowych kredytów brakiem odsetek i prowizji. Przed skorzystaniem z oferty warto dowiedzieć się o niej więcej.
Czym są raty 0% i jak działają?
Raty 0% to popularna nazwa kredytu konsumenckiego, którą charakteryzuje brak kosztów w postaci oprocentowania, prowizji czy innych opłat. Oznacza to, że przy zakupie produktu na Raty 0%, konsument płaci wyłącznie cenę towaru podzieloną na równe, miesięczne raty. Ta propozycja finansowa różni się zdecydowanie od standardowych kredytów konsumenckich, gdzie całkowita kwota do zapłaty zawsze przewyższa wartość zakupionego towaru ze względu na np. odsetki i prowizje. Zawiera się w niej również składka ubezpieczeniowa – o ile kredyt jest objęty ubezpieczeniem.
Mechanizm funkcjonowania rat 0% opiera się na współpracy między sklepem a bankiem. Bank udostępnia tę propozycję finansową swojemu partnerowi biznesowemu, a on decyduje, kiedy będzie dostępna i jakich towarów będzie dotyczyć. Oferowanie rat 0% zazwyczaj oznacza udział sprzedawcy w kosztach kredytu, więc często jest to oferta ograniczona czasowo i/lub dotyczy tyko wybranego asortymentu czy określonej liczby rat.
Poza tym proces zakupu na raty nie różni się od standardowego, tzn. sprzedawca po zakupie przez klienta towaru/usługi na raty 0%, otrzymuje płatność od banku, zaś konsument zobowiązuje się do spłaty rat bezpośrednio do instytucji finansowej przez ustalony okres. Produkt trafia do konsumenta, natomiast finansowe zobowiązanie rozkłada się w czasie, co stanowi główną zaletę tego rozwiązania dla osób dbających o płynność finansową.
Należy również zwrócić uwagę, iż raty 0% dotyczą warunków kredytowych, zgodnie z ustalonym w umowie o kredyt harmonogramem spłaty. W przypadku opóźnień w spłacie rat – zgodnie z zapisami umowy – mogą pojawić się działania windykacyjne kredytodawcy, skutkujące opisanymi w umowie kredytowej kosztami dla kredytobiorcy.
Jak weryfikować oferty rat 0% – na co zwrócić uwagę?
W jaki sposób można sprawdzić, czy oferta rat 0% nie kryje dodatkowych kosztów? Podstawowym wskaźnikiem przy weryfikacji ostatecznych kosztów rat 0% jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Parametr ten uwzględnia nie tylko nominalne oprocentowanie, ale również wszystkie dodatkowe opłaty związane z kredytem, jak prowizje czy składkę z tytułu ubezpieczenia. W przypadku rat 0% wartość RRSO powinna wynosić dokładnie 0%. Jakakolwiek liczba powyżej zera sygnalizuje istnienie dodatkowych kosztów w ofercie. Informację o RRSO można znaleźć w formularzu informacyjnym do umowy kredytowej, przykładzie reprezentatywnym przy opisie oferty rat 0% oraz w przedłożonej do zawarcia umowie o kredyt.
Kiedy raty 0% są faktycznie korzystnym rozwiązaniem?
Raty 0% stanowią najkorzystniejsze rozwiązanie w sytuacji planowania każdego zakupu przy jednoczesnej chęci zachowania oszczędności lub środków zainwestowanych w oprocentowane produkty finansowe. W okresie wysokich stóp procentowych, gdy lokaty bankowe oferują atrakcyjne oprocentowanie, bardziej opłacalne jest pozostawienie kapitału na lokacie i skorzystanie z rat 0% przy zakupie niezbędnych towarów lub usług. Dodatkowo rozłożenie płatności na raty poprawia bieżącą płynność finansową, dając większą elastyczność w zarządzaniu domowym budżetem.
Transparentność oferty stanowi kluczowy warunek opłacalności rat 0%. Faktycznie korzystna propozycja powinna charakteryzować się zerowym RRSO. Suma wartości wszystkich rat do zapłaty powinna równać się cenie produktu jak przy zakupie za gotówkę. Istotne jest również, aby okres spłaty był dopasowany do możliwości finansowych konsumenta, nie generując nadmiernego obciążenia miesięcznego budżetu zbyt dużą wysokością raty.
Potencjalne ograniczenia rat 0%
Istotnym ograniczeniem dostępności rat 0% jest zdolność kredytowa konsumenta. Mimo zerowego oprocentowania instytucje finansowe stosują standardowe procedury weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Przy wyższych kwotach zakupu wymagane jest odpowiednie udokumentowanie dochodów. W Santander Consumer Bank płatności można rozłożyć nawet na 60 rat – ich spłata trwa standardowo 5 lat.
Brak wystarczającej zdolności kredytowej skutkuje zwykle odmową przyznania kredytu na warunkach rat 0%. Jednak klient może skorzystać z innej oferty kredytodawcy, o niższej (choć z RRSO powyżej 0,00%) miesięcznej racie, dla której jego miesięczne dochody pozwolą na swobodną i terminową spłatę zobowiązania.
