Umowa o kredyt gotówkowy – na co warto zwrócić uwagę?

Kiedy zdecydujemy się na kredyt bankowy, jednym z najważniejszych elementów całego procesu będzie podpisanie umowy kredytowej. Czym jest umowa o kredyt gotówkowy, co powinno się w niej znaleźć i na co zwrócić uwagę podczas jej podpisywania? Odpowiedzi znajdziesz w naszym artykule.

Co to jest umowa kredytowa?

Umowa kredytowa jest to rodzaj umowy między bankiem a kredytobiorcą, w ramach której bank przekazuje określoną kwotę swojemu klientowi, którą ten zobowiązuje się spłacić wraz z naliczonymi odsetkami i innymi kosztami oraz opłatami. Definicję umowy kredytowej i warunki jej zawierania znajdziemy w ustawie Prawo Bankowe z 1997 r.

Umowa kredytowa musi mieć formę pisemną lub w inną formę niż pisemna jednak w sposób pozwalający utrwalić jej treść. Musi też być sporządzona w co najmniej dwóch egzemplarzach, po jednym dla kredytodawcy i kredytobiorcy. Na każdym egzemplarzu powinny znajdować się podpisy obu stron, a jeśli warunki te nie zostaną spełnione, umowa jest nieważna.

Istotnym elementem umowy kredytowej jest oprocentowanie nominalne, czyli stopa procentowa stanowiąca podstawę naliczania odsetek. Powinna ona być jasno określona. W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu jego wysokość jest powiązana ze wskaźnikiem referencyjnym (przykładowo: WIBOR), oraz z marżą banku.

Proces wnioskowania o kredyt gotówkowy

O kredyt można ubiegać się na kilka sposobów – w oddziale banku, przez infolinię lub składając wniosek online. W każdym przypadku można się skonsultować z ekspertem czy pracownikiem banku. Odpowie on na pytania, doradzi w kwestiach finansowych i pomoże uzupełnić wniosek. Warto pamiętać, żeby nie podpisywać umowy, której zapisy nie są w pełni zrozumiałe. Mogłoby się to wiązać z poważnymi konsekwencjami.

Co powinno znaleźć się w umowie o kredyt gotówkowy?

Najważniejsze informacje, które powinny znaleźć się w umowie kredytowej to:

• dane kredytodawcy i kredytobiorcy,
• termin i sposób otrzymania środków przez kredytobiorcę,
• kwota kredytu gotówkowego,
• rodzaj kredytu,
• sposób spłaty kredytu,
• okres kredytowania,
• sposób naliczania odsetek,
• zasady zmiany oprocentowania z informacją, w jakich wypadkach może dojść do takiej zmiany,
• informacje o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania kredytu (RRSO) i o całkowitym koszcie kredytu,
• harmonogram spłaty kredytu informujący o wysokości raty i dniu spłaty,
• informacje o wymaganych i ustanowionych zabezpieczeniach,
• opis procedury w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego wraz z informacją o opłatach za wcześniejszą spłatę,
• konsekwencje wynikające z opóźnienia w spłacie lub z braku spłaty kredytu,
• informacje o zmianie warunków spłaty przez kredytobiorcę,
• informacje dotyczące odstąpienia od umowy kredytu,
• informacje o przetwarzaniu danych osobowych przez bank,
• wykaz załączników².

Zawsze warto zapoznać się ze wzorem umowy, a w przypadku wątpliwości porozmawiać z doradcą bankowym, który z pewnością odpowie na wszystkie pytania.

Umowa kredytowa – kluczowe elementy i błędy, których unikać

Dla kredytobiorców duże znaczenie ma przede wszystkim kwota kredytu. Bardzo ważnym punktem w każdej umowie są koszty kredytu, obejmujące między innymi oprocentowanie i prowizję.

Prowizja może mieć formę jednorazowej opłaty pobieranej przy uruchomieniu kredytu. Tak działają często np. prowizja przygotowawcza lub prowizja za udzielenie kredytu. Może też być rozłożona w czasie i doliczana do rat, co bezpośrednio wpływa na całkowity koszt oraz RRSO. Warto również zwrócić uwagę na ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę, która w niektórych przypadkach może zmniejszyć korzyści z nadpłaty.

W umowie bank powinien podać wartość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która wyrażona w procentach pokazuje całkowity koszt kredytu. Kolejna pozycja do analizy to harmonogram spłaty kredytu, zawierający okres kredytowania, liczbę rat, wysokość rat i terminy ich płatności.

Istotne jest też, aby sprawdzić rodzaj rat – mogą to być raty równe zapewniające stałą kwotę miesięczną lub malejące, które zmniejszają się w czasie i pozwalają obniżyć całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu w skali roku, wyrażony w procentach. Obejmuje wszystkie koszty kredytu - oprocentowanie nominalne, prowizję oraz opłaty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie czy opłata przygotowawcza, dzięki czemu pozwala na rzetelne porównanie ofert z różnych banków.

Warto pamiętać! Im niższe RRSO, tym korzystniejszy kosztowo kredyt

Prowizja i inne opłaty a całkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu to suma kosztów: odsetek, prowizji, opłat dodatkowych oraz ubezpieczeń, które łącznie określają, ile faktycznie zapłacimy za pożyczenie pieniędzy.

Sprawdź nasze kredyty gotówkowe

Umowa kredytu a uruchomienie środków

Środki z kredytu nie zawsze trafiają bezpośrednio na nasze konto, choć w przypadku kredytu gotówkowego zwykle właśnie tak się dzieje. Wszystko zależy od tego, na jaki rodzaj finansowania się zdecydowaliśmy.

Środki z kredytu mogą trafić na konto:

• sprzedającego mieszkanie lub inny lokal (kredyt hipoteczny)
• wierzyciela (np. przy kredycie konsolidacyjnym).

W umowie kredytowej powinny znaleźć się też zapisy, kiedy i na jakich warunkach zostaną uruchomione środki z kredytu. Nie zawsze pieniądze z kredytu trafią od razu na wskazane w umowie konto.

Najszybciej trafią na nasze konto środki z kredytu gotówkowego. Zdarza się, że po pozytywnej decyzji banku pieniądze znajdą się na naszym koncie w kilka minut.

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową, jeżeli kredytobiorca nie wypełnił warunków opisanych w umowie kredytowej. Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z wszystkimi jej zapisami.

Do takich sytuacji dochodzi rzadko, jednak warto wiedzieć, że wypowiedzenie kredytu jest nieodwracalne. Wypowiedzenia umowy nie można cofnąć, jeśli cała procedura odbyła się zgodnie z prawem. Jeżeli bank podejmie taką decyzję, wyśle stosowne pismo wraz z informacją o terminie spłaty całego zobowiązania.

Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić od razu całej kwoty kredytu, bank wystąpi na drogę sądową, a następnie przekaże wyrok z klauzulą wykonalności do komornika^.

Zaciągnięcie kredytu i podpisanie umowy kredytowej nakładają na nas szereg obowiązków. Dlatego warto przeanalizować ten ważny dokument bardzo dokładnie. Jeżeli mamy wątpliwości co do niektórych zapisów, należy przedyskutować je z doradcą bankowym. Dzięki temu unikniemy niespodzianek, a koszty kredyt nas nie zaskoczą.

FAQ

Jakie dokumenty należy przygotować przed podpisaniem umowy kredytowej?

Zazwyczaj ptrzebne są: dowód tożsamości, dokument potwierdzający dochód oraz informacje o aktualnych zobowiązaniach.

Co to jest marża kredytu i jak wpływa na oprocentowanie?

Marża kredytu to stała część oprocentowania nominalnego ustalana przez bank, która w połączeniu ze stawką referencyjną decyduje o jego wysokości.

Czy można zmienić harmonogram spłaty po podpisaniu umowy?

Tak, zwykle jest to możliwe po złożeniu wniosku w banku i zaakceptowaniu nowych warunków

Bibliografia:
1. Ustawa Prawo Bankowe – https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069 [data dostępu: 25.02.2023]
2. Umowa kredytowa - na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej i do czego ona zobowiązuje? https://www.totalmoney.pl/artykuly/umowa-kredytowa-na-co-zwrocic-uwage-przy-podpisywaniu-umowy-kredytowej-i-do-czego-ona-zobowiazuje [data dostępu: 25.02.2023]
3. Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej i do czego ona zobowiązuje? https://finanse.rankomat.pl/poradniki/umowa-kredytowa-na-co-zwracac-uwage/ [data dostępu: 25.02.2023].