Refinansowanie kredytów – co to jest i kiedy się opłaca?

Sytuacja na rynku finansowym ciągle się zmienia. Kredyt zaciągnięty kilka lat temu dziś może już nie być tak korzystny. Dlatego wiele osób decyduje się na refinansowanie – czyli spłatę starego kredytu nowym, często tańszym. „Lepsze warunki” mogą jednak znaczyć coś innego dla każdego, dlatego warto sprawdzić, jak działa ten proces i kiedy naprawdę się opłaca.

Na czym dokładnie polega refinansowanie kredytów gotówkowych?

Refinansowanie kredytu gotówkowego to spłata obecnego kredytu nowym kredytem w innym banku w celu spłaty dotychczasowego zobowiązania. Głównym celem jest uzyskanie lepszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie czy niższa miesięczna rata. W praktyce nowy kredyt spłaca obecne zadłużenie. Od tego momentu spłata odbywa się już na zasadach określonych w nowej umowie. Taka operacja jest w pełni legalna i często stosowana na rynku finansowym. Nowy kredyt możesz wziąć w tym samym lub w innym banku. Refinansowanie pozwala dostosować warunki spłaty do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Oznacza to, że refinansowanie kredytu gotówkowego polega na zamknięciu starego produktu i otwarciu nowego, dedykowanego jego spłacie. Kredytobiorca nie otrzymuje środków do ręki, ponieważ bank udzielający nowego kredytu przekazuje je bezpośrednio na spłatę starego kredytu. Przeniesienie kredytu gotówkowego staje się faktem po podpisaniu nowej umowy kredytowej i uregulowaniu zobowiązania.

Refinansowanie a konsolidacja – różnice

Refinansowanie a konsolidacja – różnice

Kredyt konsolidacyjny i refinansowanie często bywają ze sobą mylone, ale dotyczą różnych sytuacji i potrzeb. Oba rozwiązania polegają na zaciągnięciu nowego zobowiązania w celu spłaty dotychczasowych, jednak ich cel i zastosowanie są inne.

Konsolidacja – gdy masz kilka rat

Kredyt konsolidacyjny to propozycja dla osób, które spłacają jednocześnie kilka różnych zobowiązań. Dzięki konsolidacji można połączyć je w jeden kredyt, a tym samym:

• płacić jedną, często niższą ratę zamiast kilku,
• uporządkować finanse i odzyskać kontrolę nad budżetem,
• niekiedy wydłużyć okres spłaty, co dodatkowo obniża miesięczne obciążenie.

Dodatkową zaletą bywa możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Warto jednak pamiętać, że konsolidacja nie jest kredytem oddłużeniowym – nie usuwa zadłużenia, a jedynie zmienia warunki jego spłaty.

Refinansowanie – gdy chcesz poprawić warunki jednej umowy

Refinansowanie dotyczy pojedynczego kredytu. Polega na przeniesieniu go do – najczęściej – innego banku, który proponuje korzystniejsze warunki – niższe oprocentowanie, prowizję lub dłuższy okres spłaty. To dobre rozwiązanie, gdy obecny kredyt stał się mniej atrakcyjny w porównaniu z nowymi ofertami rynkowymi.

Refinansowanie pozwala:

• obniżyć całkowity koszt kredytu,
• zmniejszyć miesięczną ratę,
• rozpocząć współpracę z nową instytucją finansową, co bywa korzystne dla historii kredytowej.

Kluczowa różnica

• Konsolidacja: łączy co najmniej dwa kredyty w jeden.
• Refinansowanie: dotyczy tylko jednego kredytu.

W praktyce konsolidacja bez łączenia kilku zobowiązań i bez dobrania dodatkowej gotówki staje się po prostu refinansowaniem. Oba rozwiązania mogą być wsparciem w lepszym zarządzaniu budżetem, ale odpowiadają na inne potrzeby.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie zobowiązania?

Decyzję o refinansowaniu kredytu gotówkowego warto podjąć, gdy na rynku finansowym dostępne są znacznie korzystniejsze oferty. Obniżenie stóp procentowych przez bank centralny często prowadzi do tego, że nowe kredyty mają niższe oprocentowanie niż te zaciągnięte kilka lat wcześniej. To główny powód, dla którego warto przenieść kredyt. Niższa rata kredytu może znacząco odciążyć miesięczny budżet. Refinansowanie polega na przeniesieniu zobowiązania, dlatego warto aktywnie monitorować oferty. Zmiana może być opłacalna nawet przy niewielkiej różnicy w oprocentowaniu, zwłaszcza przy długim okresie kredytowania.

Innym powodem jest zmiana osobistej sytuacji finansowej - w takim przypadku spłata zobowiązania innym kredytem staje się realną opcją na obniżenie kosztów. Warto dokładnie przeanalizować swoją umowę i porównać ją z aktualnymi propozycjami.

Jak ocenić, czy przeniesienie kredytu jest opłacalne?

Aby ocenić opłacalność, trzeba porównać całkowity koszt kredytu. Nie wystarczy skupić się tylko na wysokości raty. Należy uwzględnić wszystkie koszty związane z operacją. Kluczowa jest prowizja za udzielenie kredytu w nowym banku oraz ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu. Informacje o tej drugiej znajdują się w aktualnej umowie kredytowej. Całkowita kwota kredytu w nowej ofercie powiększona o wszelkie dodatkowe opłaty musi być niższa od sumy pozostałej do spłaty w starym banku – wyjątkiem jest sytuacja gdzie ta kwota jest wyższa, za to rata jest tańsza – to zależy na czym zależy nam bardziej,. Pomocny może być kalkulator rat kredytu.

Przed złożeniem wniosku trzeba dokładnie przeczytać warunki umowy nowego kredytu. Należy zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytowe. Czasami niższe oprocentowanie nominalne jest powiązane z drogimi produktami dodatkowymi. Koszt refinansowania kredytu gotówkowego to nie tylko nowa prowizja, ale też potencjalne opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania w obecnym banku. Dopiero po zsumowaniu wszystkich kosztów można rzetelnie stwierdzić, czy przeniesienie kredytu gotówkowego jest opłacalne.

Źródła:

• https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe
• https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik%20po%20kred_do_netu_39046.pdf
• https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/refinansowanie-kredytu/bxm850b