Czym jest stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego i jak działa?

Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego oznacza, że stopa procentowa zapisana w umowie nie zmienia się przez wskazany w niej okres. Dzięki temu łatwiej przewidzieć koszty kredytu i zaplanować domowy budżet. Nie oznacza to jednak, że rata w każdej sytuacji będzie dokładnie taka sama aż do końca spłaty. Może się obniżyć np. wtedy, gdy nadpłacisz kredyt.

Co to jest stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie to jeden z kosztów kredytu. Wpływa na to, ile odsetek klient zapłaci bankowi za pożyczenie pieniędzy. Przy stałym oprocentowaniu bank ustala jego wysokość w umowie i co do zasady nie zmienia jej później tylko dlatego, że Rada Polityki Pieniężnej podwyższyła albo obniżyła stopy procentowe. To rozwiązanie może być wygodne dla osób, które chcą z góry wiedzieć, jakiego miesięcznego obciążenia mogą się spodziewać. Stała stopa ogranicza przede wszystkim ryzyko wzrostu rat wynikające ze zmian stóp procentowych.

Oddzielną kwestią jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, ale też prowizję, ubezpieczenie i inne koszty kredytu – dlatego to właśnie RRSO najlepiej pokazuje całkowity koszt kredytu. Przed zawarciem umowy instytucja ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy – im lepsza historia spłat i sytuacja finansowa, tym korzystniejsze warunki kredytu może zaproponować bank.

Jak działa stałe oprocentowanie w praktyce?

Mechanizm jest prosty. Po podpisaniu umowy kredytowej bank nalicza odsetki od bieżącego salda zadłużenia według ustalonej stopy – miesiąc po miesiącu, przez cały okres kredytowania. Przy stałym oprocentowaniu bank nie zmienia stopy zapisanej w umowie tylko dlatego, że rosną lub spadają stopy procentowe. Dzięki temu rata jest zwykle łatwiejsza do przewidzenia. Wyjątkiem może być sytuacja, w której obniżenie stóp obniża także ustawowy limit oprocentowania mający zastosowanie do danego kredytu. To odróżnia ten produkt od kredytów opartych na oprocentowaniu zmiennym.

Stałe a zmienne oprocentowanie kredytu – czym się różnią?

Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość raty może zmieniać się w trakcie spłaty. Zależy to od wskaźnika wskazanego w umowie oraz od warunków oferty banku.

Wybór między tymi rozwiązaniami zależy od  sytuacji finansowej, okresu spłaty oraz tego, czy ważniejsza jest przewidywalność rat, czy możliwość korzystania ze spadku rynkowych stóp procentowych.

Kiedy wybór stałego oprocentowania kredytu gotówkowego może okazać się korzystny?

Warto wiedzieć nie tylko, czym jest stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego, ale również sprawdzić, kiedy może okazać się opłacalne, a kiedy nie.

• Taką opcję warto rozważyć, aby uniknąć ryzyka wzrostu miesięcznej raty na skutek podwyżek stóp procentowych. Ma to szczególne znaczenie przy napiętym budżecie domowym lub długim okresie spłaty zadłużenia.
• Niezmienne warunki pomagają również z góry oszacować koszty finansowania. Dokładna znajomość oferty ułatwia ocenę, czy kwota do oddania będzie odpowiednio dopasowana do  możliwości.

Stała stopa nie stanowi jednak jedynego słusznego wyboru. Jeżeli oprocentowanie zmienne jest wyraźnie niższe, a stopy procentowe spadają, taki wariant może okazać się tańszy. Trzeba przy tym pamiętać, że przyszłego poziomu stóp nie da się przewidzieć.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

To zależy od zapisów w umowie kredytowej. W przypadku kredytu gotówkowego stałe oprocentowanie najczęściej obowiązuje przez cały okres spłaty.

Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich. Stała stopa może być dobrym wyborem dla osób, które cenią przewidywalność i chcą ograniczyć ryzyko wzrostu rat. Oprocentowanie zmienne może natomiast pozwolić skorzystać ze spadku stóp, ale wiąże się też z ryzykiem podwyżek.

Nie. Przy stałym oprocentowaniu obniżka stóp zwykle nie powoduje automatycznej zmiany raty. Wyjątkiem może być sytuacja, w której oprocentowanie kredytu zostało ustalone na poziomie ustawowego maksimum, a limit ten spadł po decyzji RPP.

Źródła:

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
• https://www.federacja-konsumentow.org.pl/n,38,1003,5,1,ustawa-o-kredycie-konsumenckim--omowienie.html
• https://bank.pl/czy-oplaca-sie-wziac-kredyt-gotowkowy-ze-stalym-oprocentowaniem/
• https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania