Dochody z różnych źródeł. Jak bank sumuje Twoje zarobki przy wyliczaniu zdolności?

Czas czytania: 4 min

Łączenie zatrudnienia na etacie z prowadzeniem własnej działalności gospodarczej to dodatkowy wpływ do domowego budżetu i przetestowanie swojego pomysłu na rynku bez rezygnacji ze stałego dochodu. Warto jednak pamiętać, że w procesie wnioskowania o kredyt gotówkowy, instytucje finansowe podchodzą do każdego z tych źródeł w sposób indywidualny. Wyjaśniamy, w jaki sposób weryfikowane są poszczególne formy zatrudnienia i jak bank sumuje zarobki przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Jak bank sumuje zarobki przy wyliczaniu zdolności kredytowej? Ogólne zasady

Wielu wnioskujących o kredyt zakłada, że bank zsumuje wszystkie przelewy przychodzące na konto i w ten sposób wyliczy miesięczny dochód netto. W rzeczywistości proces ten jest bardziej złożony. Bank nie dodaje po prostu wpływów z różnych kont. Najpierw sprawdza źródło dochodu, potem jego regularność, a dopiero na końcu liczy sumę miesięcznego dochodu wpływającego na zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa to po prostu maksymalna kwota kredytu, jaką kredytobiorca według banku może spłacać przy swoich aktualnych dochodach i wydatkach. Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale też stabilność zatrudnienia i historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Co dokładnie wpływa na wynik obliczeń?

Na wynik analizy zdolności kredytowej wpływa kilka elementów jednocześnie. Bank analizuje:

wysokość dochodu netto;
rodzaj umowy;
staż pracy;
aktualne zobowiązania, np. raty innych kredytów czy limity na kartach.

Do tego dochodzi liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy i miesięczne stałe wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Im więcej stabilnych źródeł dochodu, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową. Jednak zanim trafią one do wspólnej puli miesięcznego dochodu, to każde źródło będzie oceniane osobno.

Jakie źródła dochodu są akceptowane przy ocenie zdolności kredytowej?

Przy obliczaniu twojej zdolności kredytowej banki uwzględniają kilka form zatrudnienia:

Rodzaj umowy	Wymagany staż (minimum)	Sposób liczenia dochodu przez bank
Umowa o pracę na czas nieokreślony	3 do 6 miesięcy	Uznawana w 100%. Najbardziej pożądana i stabilna forma zatrudnienia.
Umowa o pracę na czas określony	3 do 6 miesięcy	Uznawana, ale bank może wymagać promesy zatrudnienia lub odpowiednio długiego czasu do końca trwania umowy (zwykle 6 miesięcy od momentu złożenia wniosku).
Umowa zlecenie / umowa o dzieło	6 do 12 miesięcy	Bank wyciąga średnią z ostatnich miesięcy. Z uwagi na niższą stabilność, nie zawsze cała kwota trafia do kalkulatora zdolności.
Działalność gospodarcza (B2B)	12 do 24 miesięcy	Analiza oparta na rocznym PIT i KPiR. Liczy się czysty dochód netto (po odliczeniu kosztów) uśredniony z dłuższego okresu. Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych brak informacji o kosztach jego uzyskania jest powodem stosowania przez bank własnych algorytmów, co może wpływać na zdolność kredytową przedsiębiorcy.

Uwaga: Niektóre banki jako dochód dodatkowy akceptują również emerytury, renty na czas nieokreślony czy udokumentowane wpływy z najmu nieruchomości.

Jak historia w BIK wpływa na decyzję kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o wcześniej zaciągniętych kredytach i pożyczkach oraz o terminowości spłat rat. Bank sprawdza historię kredytową przed każdą decyzją kredytową, niezależnie od liczby źródeł dochodu. Nawet wysokie łączne zarobki nie pomogą uzyskać kredytu, jeśli w BIK widnieją opóźnienia w spłacie zobowiązań. Dobra historia w BIK zwiększa szanse na kredyt, a dzięki jej wcześniejszemu sprawdzeniu, można pracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku.

Zdolność kredytową można poprawić na kilka sposobów, np.:

warto spłacić drobne zobowiązania, zamknąć nieużywane limity na kartach i karty kredytowe;
dołączenie drugiego kredytobiorcy do umowy, na przykład współmałżonka z własnym dochodem, zwykle podnosi łączną zdolność kredytową i zwiększa szanse na uzyskanie kredytu;
pozytywny wpływ na ocenę wniosku ma również odpowiednie zarządzanie budżetem domowym;
pracując na B2B lub zleceniu, warto pilnować, by przelewy od kontrahentów wpływały co miesiąc w podobnych odstępach czasu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy bank sumuje dochód z etatu i umowy zlecenia?

Tak. Jeśli oba źródła spełniają minimalne wymogi czasowe (np. zatrudnienie na etacie trwa od 3 miesięcy, a zlecenie od 6 miesięcy), bank połączy je przy wyliczaniu zdolności. Dochód ze zlecenia zostanie jednak uśredniony z dłuższego okresu.

Czy świadczenia z programu 800+ lub alimenty podnoszą zdolność kredytową?

Wszystko zależy od danego banku. Niektóre instytucje finansowe uwzględniają świadczenie 800+ jako dochód dodatkowy, ale nie główny przy kredytach gotówkowych.

Czy dwa źródła dochodu zawsze gwarantują wyższą kwotę kredytu?

Nie. Jeśli drugie źródło (np. nowa działalność gospodarcza trwająca 3 miesiące) nie spełnia wymagań stażowych danego banku to może je całkowicie pominąć. Zdolność podnosi tylko ten dochód, który według banku jest stabilny, udokumentowany i możliwy do prognozowania w przyszłości.

Co w sytuacji, gdy przechodzę z umowy o pracę na działalność gospodarczą (B2B) u tego samego pracodawcy?

To szczególny przypadek, do którego banki podchodzą często bardziej elastycznie. Jeśli charakter wykonywanych obowiązków oraz współpracujący podmiot pozostają bez zmian (tzw. kontynuacja zatrudnienia), bank może wyrazić zgodę na skrócenie wymaganego stażu prowadzenia działalności, np. do 3 lub 6 miesięcy zamiast standardowych 12. Taka sytuacja wymaga jednak indywidualnej analizy.

Źródła: