Co to jest BIK? Wszystko, co musisz wiedzieć o Biurze Informacji Kredytowej

Wbrew informacjom, na które czasem można trafić, Biuro Informacji Kredytowej (BIK) nie jest kolejnym rejestrem dłużników niespłacających kredytów. Gromadzi ono bowiem przede wszystkim dane korzystne dla osób zaciągających zobowiązania. Czym jest BIK oraz jakie informacje zbiera i udostępnia?

Kto może znaleźć się w jego bazach? Jak zgromadzone w BIK-u dane wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu lub pożyczki? Informacje na ten temat znajdziesz w poniższym w artykule.

Historia i powstanie BIK

Biuro Informacji Kredytowej S.A. to podmiot powołany do życia w 1997 r. przez Związek Banków Polskich i banki, na podstawie art. 105 ust. 4 Ustawy Prawo Bankowe. Obecnie jest ono częścią Grupy BIK stanowiącej główne źródło informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce. W skład Grupy BIK wchodzą także Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. oraz Digital Fingerprints S.A.

Zakres działania BIK – jakie dane gromadzi i udostępnia?

BIK jest ogólnopolskim rejestrem informacji o klientach indywidualnych i przedsiębiorstwach w zakresie kredytów i pożyczek bankowych i pozabankowych. Informacje dotyczą zarówno zobowiązań spłacanych terminowo, które tworzą pozytywną historię kredytową, jak i spłacanych z opóźnieniami. Wbrew obiegowej opinii BIK gromadzi wszystkie informacje kredytowe, nie tylko negatywne. Pozytywne informacje kredytowe stanowią obecnie aż 90% wpisów! Informacje przetwarzane w BIK-u dotyczą kredytobiorców i poręczycieli m.in kredytów na zakup towarów i usług, kredytów gotówkowych, kredytów mieszkaniowych, kredytów odnawialnych, kart kredytowych i innego rodzaju zobowiązań.

Jakie instytucje przekazują dane do BIK-u i jak odbywa się ten proces?

Dane do BIK-u przekazują wszystkie banki a także SKOKi i firmy pożyczkowe działające w Polsce oraz firmy leasingowe i faktoringowe.

Kiedy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę i składamy wniosek np. w banku, to wysyła on zapytanie do BIK-u o naszą historię kredytową. W odpowiedzi BIK dostarcza raport kredytowy, który jest jednym z czynników branych pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej.

BIK działa na zasadzie wzajemności, dlatego banki i firmy pozabankowe są zobowiązane do raportowania do BIK jakich kredytów i pożyczek udzieliły, jaki jest ich aktualny stan i czy są one spłacane terminowo. W ten sposób powstaje w BIK nasza historia kredytowa, którą możemy świadomie budować, terminowo spłacając nasze kredyty i pożyczki. Kredytodawcy chętniej nawiązują współpracę z klientami z dobrą historią kredytową. Może ona wpłynąć np. na uproszczenie procedury udzielania kredytu lub uzyskanie lepszych warunków finansowych.

Informacje o wszystkich swoich kredytach i pożyczkach widocznych w BIK znajdziesz w raporcie BIK.

Jakie produkty i usługi oferuje BIK?

BIK oferuje klientom indywidualnym usługi, dostępne pojedynczo lub w pakietach, dzięki którym można sprawdzić oraz na bieżąco kontrolować informacje o sobie przekazywane do bazy BIK. Aby z nich skorzystać, musimy ponieść pewne koszty.:

1. Pojedynczy Raport BIK - 1 raport w cenie 59 zł, z pełną historią kredytową. Sprawdzimy w nim, czy nie mamy opóźnień w spłatach i czy nikt nie wziął kredytu, podszywając się pod nas. Raport pozwala również oszacować szanse na otrzymanie kolejnego kredytu lub pożyczki.
2. Alerty BIK - w cenie 48 zł rocznie – dzięki nim otrzymamy SMS za każdym razem, gdy ktoś złoży wniosek o kredyt, podając nasze dane.
3. Pakiet BIK na rok - w cenie 139 zł obejmuje 6 raportów BIK i usługę Alertów BIK.

Raport BIK i pakiety usług można zamówić przez stronę internetową BIK (raport BIK).

Istotne jest to, że aby skorzystać oferty BIK-u, musimy założyć konto na stronie BIK.

Istnieją 2 metody rejestracji. Najszybsza z nich, to skorzystanie z aplikacji mObywatel. Możemy też wykonać przelew online na kwotę 1 zł ze swojego konta. Po sprawdzeniu naszych danych BIK wysyła e-mail z linkiem do aktywacji konta.

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Bezpłatną kopię danych BIK można pobrać raz na 6 miesięcy w ramach tzw. kopii danych przetwarzanych o danej osobie. W tym celu należy:

• założyć konto na stronie Biura Informacji Kredytowej,

• potwierdzić tożsamość (np. przelewem weryfikacyjnym),

• złożyć wniosek o udostępnienie raportu.

Dokument można pobrać w formacie PDF bezpośrednio z panelu klienta, a zawiera on informacje o historii kredytowej, aktualnych zobowiązaniach oraz zapytaniach składanych przez instytucje finansowe.

Gdzie i kiedy skorzystać z bezpłatnej kopii danych BIK?

Bezpłatna kopia danych BIK jest dostępna wyłącznie na oficjalnej stronie Biura Informacji Kredytowej. Warto z niej skorzystać przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę, aby upewnić się, że dane w rejestrze są poprawne. To także dobry sposób na kontrolę swojej historii kredytowej i okresowe upewnienie się, że na nasze dane nikt nie wyłudził kredytu

Scoring BIK – uproszczona ocena naszej historii kredytowej

Scoring BIK to punktowa ocena wiarygodności kredytowej klienta, wyrażana w skali od 0 do 100. Im wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że oceniana osoba będzie terminowo spłacać swoje zobowiązania. Wysoka ocena scoringowa zwiększa szansę na pozytywną decyzję kredytową przy ubieganiu się o kolejne kredyty. Wynik jest wyliczany m.in. na podstawie historii spłat, liczby i rodzaju zaciągniętych kredytów oraz częstotliwości składania wniosków o finansowanie. Znajomość swojego scoringu pozwala lepiej ocenić szanse na uzyskanie kredytu i podjąć działania w celu jego poprawy. Należy jednak pamiętać, że kredytodawcy mogą, ale nie muszą korzystać ze scoringu BIK stosując zamiast niego własne modele scoringowe.

Alerty BIK – jak aktywować i monitorować

Alerty BIK to usługa powiadomień SMS lub e-mail, informująca o próbach zaciągnięcia kredytu lub pożyczki na nasze dane. Aby je aktywować, należy zalogować się na swoje konto w BIK, wybrać odpowiednią usługę i opłacić abonament. System natychmiast przesyła powiadomienie, gdy bank lub firma pożyczkowa wyśle do BIK zapytanie na nasz temat, co pozwala szybko reagować na ewentualne próby wyłudzenia. Regularne korzystanie z alertów zwiększa bezpieczeństwo danych i chroni przed skutkami kradzieży tożsamości.

Czyszczenie historii kredytowej w BIK – czy to możliwe?

Sformułowanie „czyszczenie BIK”, które często wykorzystują firmy reklamujące się w internecie, sugeruje, że istnieje możliwość wykreślenia z tej bazy danych niekorzystnych dla nas informacji o zobowiązaniach. W praktyce jest to jednak niemożliwe. Obowiązek przekazywania przez banki do BIK aktualnych informacji o czynnych zobowiązaniach kredytowych – zarówno pozytywnych jak i negatywnych – wynika z Prawa bankowego.

Po udzieleniu finansowania banki i firmy pożyczkowe przekazują do BIK informacje m.in. o jego rodzaju, kwocie i okresie spłaty a następnie – aż do momentu całkowitej spłaty – o stanie zadłużenia i terminowości rat. Informacje te są udostępniane bankom i firmom pożyczkowym w odpowiedzi na zapytania.

Jeśli stwierdzimy, że dane w BIK są nieprawidłowe lub nieaktualne należy złożyć reklamacje, najlepiej od razu w instytucji, która przekazała nasze dane do BIK, aby niezgodne ze stanem faktycznym zapisy zostały poprawione lub usunięte.

Po spłacie kredytu, jego historia będzie nadal udostępniana jeśli wyraziliśmy wcześniej na to zgodę Zgodę taką możemy udzielić lub odwołać zarówno w czasie spłaty kredytu jak i do 5 lat po spłacie.

Gdy jednak zdarzyły nam się większe opóźnienia w spłacie, wynoszące ponad 60 dni, to historia tego kredytu może być przetwarzana i udostępniana przez 5 lat od daty spłaty nawet bez naszej zgody, jeśli minęło co najmniej 30 dni od czasu, gdy zostaliśmy poinformowani przez bank/firmę pożyczkową o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu.

Tym, co możemy zrobić aby nie dopuścić do powstania negatywnej historii w BIK jest terminowa spłata zobowiązań i reagowanie na zmiany naszej sytuacji płatniczej zanim opóźnienia powstaną, na przykład przez porozumienie z instytucją w której zaciągnęliśmy zobowiązanie i restrukturyzację kredytu lub pożyczki.

Podsumowując - BIK zbiera pozytywne i negatywne informacje dotyczące historii spłat zobowiązań kredytowych. Ma istotny wpływ na wykonywaną przez banki ocenę zdolności kredytowej. Jeśli planujesz w przyszłości zaciągnięcie zobowiązania, dbaj o terminową spłatę rat swoich kredytów i pożyczek. Nie bierz ich więcej niż możesz spłacić.

FAQ

Tak, można pobrać bezpłatną kopię danych z BIK raz na 6 miesięcy.

Alerty BIK aktywuje się po zalogowaniu na konto w BIK i opłaceniu usługi, a wyłącza w ustawieniach konta lub poprzez rezygnację z abonamentu.

Pojedynczy raport kosztuje 59 zł, a pakiety różnią się liczbą raportów, dodatkowymi usługami (np. alertami) i okresem ważności.

Wniosek składa się do instytucji, która przekazała dane.

Ważne jest to, by regularnie spłacać raty w terminie, rozsądnie zarządzać ilością posiadanych jednocześnie kredytów i pożyczek, poziom zadłużenia dostosowywać do swoich możliwości finansowych oraz realnych potrzeb oraz w sposób przemyślany składać kolejne wnioski kredytowe.