Zdolność kredytowa – czym jest, co na nią wpływa i jak ją poprawić

Zdolność kredytowa to pojęcie, z którym spotykają się osoby rozważające zakupy na kredyt. Nie każdy bowiem będzie mógł skorzystać z takiej możliwości – aby bank wyraził zgodę na zaciągnięcie zobowiązania finansowego, konieczne jest spełnienie określonych warunków. Czym jest zdolność kredytowa, co na nią wpływa i jak można ją poprawić?

Zdolność kredytowa to termin oznaczający zdolność do spłaty zadłużenia przez osobę wnioskującą o przyznanie kredytu. Jej celem jest określenie prawdopodobieństwa, z jakim potencjalny kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się z zaciągniętych zobowiązań, a mówiąc prościej – spłacać raty w wymaganym terminie. Zdolność kredytowa umożliwia skorzystanie z wielu różnorodnych form finansowania – kredytu gotówkowego, hipotecznego czy leasingu, a także zakupu ratalnego czy ustanowienia limitów na karcie. Sprawdzenie zdolności kredytowej przez bank ma miejsce w każdym przypadku bez względu na rodzaj, wysokość czy czas trwania zaciąganego kredytu. Od tego wyznacznika zależeć będzie nie tylko decyzja o tym, czy bank przyzna wnioskodawcy kredyt, ale też na jaką sumę będzie on opiewać. Reguła w tym przypadku jest bardzo prosta – im lepsza zdolność kredytowa, tym większe szanse na przyznanie wyższej kwoty kredytu.

Sprawdzanie zdolności kredytowej może mieć różny przebieg w zależności od banku. Wśród najważniejszych czynników, które mają na nią wpływ, wymienić należy dochody wnioskodawcy. Znaczenie ma wysokość dochodów – im wyższe zarobki, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową – jednak nie jest to jedyny wyznacznik. Równie istotne jest źródło dochodu i stabilność zatrudnienia, stąd preferowaną formę zatrudnienia stanowi umowa o pracę zawarta na długi okres lub czas nieokreślony. Innym branym pod uwagę czynnikiem są koszty utrzymania rozliczane miesięcznie. W ich skład wchodzą wydatki ponoszone na utrzymanie gospodarstwa domowego, liczba osób na utrzymaniu, a także czynsz i opłaty za media. Nie bez znaczenia pozostają wydatki związane z istniejącym już zadłużeniem i innymi zobowiązaniami finansowymi – kredytami, pożyczkami, zadłużeniami na kartach kredytowych, a także np. alimentami.

Przed przystąpieniem do poszukiwań odpowiedniego kredytu często wstępnie chcemy samodzielnie ocenić szanse na udzielenie takiego finansowania. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Warto skorzystać z dostępnych online kalkulatorów zdolności kredytowej. Tego typu narzędzia są w stanie pomóc oszacować maksymalną kwotę kredytu, o którą można się starać, uwzględniając podane informacje dotyczące potencjalnego kredytobiorcy. Z pomocą przychodzi też Biuro Informacji Kredytowej, czyli instytucja gromadząca informacje na temat historii kredytowej i spłat zobowiązań finansowych osób fizycznych i instytucji. Głównym celem BIK-u jest zbieranie, przechowywanie i udostępnianie danych dotyczących kredytów, pożyczek, kart kredytowych i innych zobowiązań finansowych zaciągniętych przez klientów m.in. w bankach. Dzięki tym informacjom możliwa jest ocena historii kredytowej, która pomaga decydować o udzieleniu kredytu i jego wysokości. Biuro Informacji Kredytowej pełni istotną funkcję w procesie podejmowania decyzji przez instytucje udzielające zobowiązań finansowych i ocenie wiarygodności kredytowej wnioskodawców. Co ważne, dostęp do tych danych można uzyskać także samodzielnie, dlatego raport obejmujący informacje dotyczące spłaty poprzednich lub bieżących zobowiązań może być przydatny w ocenie własnej sytuacji finansowej i szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Zdolność kredytowa to najważniejszy wyznacznik podczas wnioskowania o przyznanie kredytu. Mając to w planach, warto odpowiednio wcześniej dowiedzieć się nie tylko, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, ale też jak wpłynąć na jej poprawę. W pierwszej kolejności należy skupić się na regularnej spłacie wszelkich zobowiązań finansowych – to właśnie terminowe regulowanie rachunków, rat kredytowych, pożyczek czy zadłużenia kart kredytowych jest kluczem i podstawą dobrej historii kredytowej. Oprócz terminowości bardzo istotne jest także redukowanie obecnych długów – im większa jest kwota do spłacenia w momencie wnioskowania o kolejny kredyt, tym mniejsze szanse na jego przyznanie. Spłata zgodna z harmonogramem lub nawet przyspieszona spłata zobowiązania będzie mieć więc pozytywny wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej i zwiększenie szans na uzyskanie kredytu. Chcąc w szybkim czasie poprawić swoją zdolność kredytową, warto więc spłacić aktywne pożyczki, obniżyć dostępne limity na kartach kredytowych, a w przypadku problemów ze spłatą któregokolwiek ze zobowiązań – skonsolidować je. Powyższe punkty składają się na bardzo ważny, ponadczasowy czynnik – odpowiedzialne korzystanie z kredytów i pożyczek, regularne monitorowanie postępów spłat swoich zobowiązań, dzięki którym w łatwy sposób można kontrolować swoje finanse. Chcąc poprawić swoją zdolność kredytową, warto rozważyć zróżnicowanie źródeł dochodu – dodatkowa praca, inwestycje lub tworzenie pasywnych źródeł dochodu mogą pomóc ustabilizować sytuację finansową, a także wspomóc starania o przyznanie kredytu. Zwiększeniu szans na pozytywną decyzję kredytową sprzyjać będzie też złożenie wniosku o kredyt z innym członkiem rodziny – w ten sposób zwiększa się dochód i pojawiają się kolejne jego źródła, co na pewno będzie pozytywnym sygnałem dla instytucji udzielającej kredytu.

Zdolność kredytowa to czynnik, na podstawie którego instytucje udzielające kredytów i pożyczek oceniają wiarygodność wnioskodawców i decydują, czy przyznać wnioskowane środki oraz w jakiej wysokości. Aby zapewnić sobie możliwość skorzystania z takiej opcji, warto zadbać o systematyczne spłacanie istniejących zobowiązań zgodnie z wyznaczonym harmonogramem. Odpowiedzialne zarządzanie finansami może znacząco wpłynąć na stabilność finansową, ale też umożliwić dostęp do dodatkowych środków w ramach np. kredytu.

Źródła:
https://businessinsider.com.pl/zdolnosc-kredytowa?page=3
https://businessinsider.com.pl/prawo/podatki/zadluzenie-w-bik-co-to-jest-i-na-czym-polega/17pmvfj
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa/hjqsyd9
https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa
https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-i-szanse-na-kredyt-hipoteczny
https://gazeta.sgh.waw.pl/po-prostu-ekonomia/co-wplywa-na-nasza-zdolnosc-kredytowa