Co to jest całkowity koszt kredytu i co się na niego składa?

Jeśli planujesz wziąć kredyt, warto od razu sprawdzić, ile tak naprawdę zapłacisz za pożyczenie pieniędzy od banku. Na koszty kredytowe składają się wszystkie obowiązkowe opłaty związane z udzieleniem, obsługą i spłatą zobowiązania – odsetki, prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty wymagane przez podmiot udzielający finansowania. Ich suma tworzy całkowity koszt kredytu. Sprawdź szczegóły.

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to pojęcie związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu i jego obsługą. W najprostszym ujęciu jest to suma wszystkich kosztów, które ponosisz ponad pożyczony kapitał.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu obejmuje wszelkie koszty, które konsument musi ponieść w związku z umową o kredyt, aby uzyskać finansowanie lub korzystać z niego na określonych warunkach.

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty – czym się różnią?

Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się kapitału kredytu, czyli samej pożyczonej kwoty. Można więc powiedzieć, że:

• całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat poza kwotą kredytu (kapitałem);
• całkowita kwota do spłaty uwzględnia całą sumę, jaką trzeba będzie zwrócić bankowi (kapitał +koszt).

Najłatwiej przedstawić to na przykładzie.

Jeśli np. bierzesz kredyt gotówkowy na kwotę 20 000 zł na 5 lat, a RRSO wynosi 8,55%, całkowity koszt kredytu wyniesie 4 464,01 zł, a całkowita kwota do zapłaty 24 464,01 zł.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie obowiązkowe wydatki, jakie ponosisz w związku z udzieleniem i obsługą finansowania. Niezależnie od tego, o jaki dokładnie kredyt chodzi (gotówkowy, hipoteczny, konsolidacyjny, ratalny itp.), możliwe składowe kosztów są takie same. 

• Oprocentowanie – jest podstawowym składnikiem kredytu i decyduje o wysokości rat. Banki indywidualnie ustalają wysokość i rodzaj oprocentowania kredytu,  mając na uwadze stopy procentowe i sytuację rynkową.
• Ubezpieczenie kredytu – w większości banków jest to nieobowiązkowe ubezpieczenie, które chroni kredytobiorcę np. od utraty pracy podczas spłaty kredytu.
  Składka oraz rodzaj ubezpieczenia może mieć wpływ na koszt kredytu.  
• Prowizja od kredytu – jest to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Prowizja stanowi określony procent od przyznanego finansowania. Kwota prowizji może być opłacana z góry jednorazowo przez klienta lub jest kredytowana. W bankach często zdarzają się oferty bez prowizji za udzielenie kredytu (tzw. prowizja 0%).
• Opłata przygotowawcza – to cena wszystkich czynności koniecznych do udzielenia kredytu. Może to być np. analiza zdolności kredytowej.
• Koszty usług dodatkowych – są to opłaty za dodatkowe produkty banku, z których korzystasz w celu uzyskania kredytu na określonych warunkach (np. w ramach promocji).

Dodatkowe (pozabankowe) koszty kredytowe

Warto jednak pamiętać, że oprócz kosztów bezpośrednio związanych z kredytem, można ponieść często koszty tzw. okołokredytowe. Nie zalicza się ich do całkowitych kosztów kredytu, ale trzeba je wziąć pod uwagę w swoim budżecie.  Przykładem są opłaty związane z niewykonaniem zobowiązań wynikających z umowy kredytowej czy koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty kredytu w przypadku, gdy rachunek jest prowadzony w innym banku niż bank kredytodawcy.

Koszt kredytu bankowego kojarzy się przede wszystkim z oprocentowaniem. Jednak opłat w związku z kredytem może być więcej. Warto więc sprawdzić wszystkie koszty zobowiązania.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu krok po kroku?

Do obliczenia całkowitego kosztu kredytu potrzebujesz znać:

• wysokość oraz kwotę prowizji,
• wysokość oraz kwotę oprocentowania tzw. odsetek,
• kwotę dodatkowych kosztów np. koszty ubezpieczenia, czy ewentualnej opłaty przygotowawczej

Teraz wystarczy, że zsumujesz wszystkie powyższe elementy. Dzięki temu dowiesz się, ile wynosi całkowity koszt Twojego kredytu.

Sprawdź ofertę kredytów w Santander Consumer Banku

Sprawdź

RRSO a całkowity koszt kredytu – co obejmuje Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik określający całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony w ujęciu procentowym w stosunku rocznym do całkowitej kwoty kredytu. Obejmuje on wszystkie obowiązkowe koszty związane z kredytem – w tym oprocentowanie nominalne, prowizje, obligatoryjne ubezpieczenia oraz opłaty administracyjne.

RRSO i całkowity koszt kredytu odnoszą się do tych samych elementów, jednak różnią się formą prezentacji: całkowity koszt kredytu jest podawany kwotowo, a RRSO procentowo. Wskaźnik ten jest obowiązkowym elementem umowy i formularza informacyjnego, co wynika z ustawy o kredycie konsumenckim, która nakłada na banki obowiązek pełnego i rzetelnego informowania klienta o kosztach finansowania.

Dla klienta RRSO jest znacznie bardziej miarodajne niż samo oprocentowanie nominalne, ponieważ pokazuje łączną cenę kredytu, a nie tylko koszt odsetkowy. Warto jednak pamiętać, że wskaźnik nie obejmuje kosztów opcjonalnych ani tych zależnych od późniejszych decyzji klienta, takich jak dobrowolne ubezpieczenia, opłaty za wcześniejszą spłatę czy koszty wynikające z nieterminowej płatności rat.

Czy można obniżyć całkowity koszt kredytu?

Wbrew pozorom Twoje wybory mogą mieć wpływ na całkowity koszt zobowiązania.

Koszty ponoszone w związku z zaciągnięciem kredytu możesz zredukować poprzez nadpłacanie rat. Każda nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, przez co odsetki w kolejnym miesiącu są niższe. Warto przed podpisaniem umowy kredytu dowiedzieć się, jakie są zasady jego nadpłacania i czy jest ono bezpłatne.

Prostym sposobem na obniżenie kosztów jest też wybór krótszego okresu kredytowania. Wówczas rośnie rata, ale suma naliczanych odsetek jest znacznie mniejsza. Ważne aby dobrać taki okres kredytowania, który pozwoli zredukować koszty związane z udzieleniem kredytu, a jednocześnie zapewni Ci komfortową spłatę.

Wcześniejsza spłata kredytu obniża całkowity koszt zobowiązania, ponieważ zmniejsza liczbę naliczonych odsetek. Ponadto wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego uprawnia do proporcjonalnego zwrotu wszystkich pozaodsetkowych kosztów, w tym prowizji, opłat przygotowawczych oraz składek ubezpieczeniowych. Oznacza to, że jeżeli np. spłacisz w 5 lat kredyt zaciągnięty na 10 lat, otrzymasz zwrot połowy prowizji i innych kosztów pozaodsetkowych. Należy jednak sprawdzić, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Na całkowity koszt kredytu wpływa wiele czynników – od oprocentowania, przez ubezpieczenie, po prowizję. Dlatego dobrze wiedzieć, jakie czynniki kształtują całkowity koszt kredytu. To pozwoli Ci bardziej świadomie podchodzić do zobowiązań finansowych.

RRSO obejmuje tylko obowiązkowe koszty wynikające z umowy. Nie uwzględnia opłat opcjonalnych oraz kosztów za opóźnienia w spłacie czy wynikających z decyzji klienta.

Zwykle tak, bo szybciej spłacasz kapitał i ograniczasz odsetki. Warto jednak sprawdzić, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę.

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów i odsetek, które płacisz ponad pożyczony kapitał. Całkowita kwota do zapłaty to suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu, czyli pożyczanego kapitału.

 Źródła:

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
• https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik+po+kredycie+konsumenckim+2018_64304.pdf