Kredyt czy pożyczka?
W teorii różnice są zasadnicze. Udzielanie obu produktów regulują inne akty prawne – kredytów Prawo Bankowe, a pożyczek pozabankowych Kodeks Cywilny. Kredytów mogą udzielać wyłącznie banki, a pożyczkę możemy otrzymać od dowolnej osoby lub instytucji. Kredyty zaciągane są z reguły na konkretny cel, a pożyczkę możemy przeznaczyć na dowolny cel. Umowa pożyczki nie musi być sporządzana na piśmie, nie musi jej towarzyszyć badanie zdolności do spłaty zobowiązań, ani nie musi za sobą pociągać kosztów dla pożyczkobiorcy.
W praktyce te różnice się zacierają. Pożyczek gotówkowych na dowolny cel udzielają banki, a firmy pożyczkowe udzielając pożyczek stosują procedury niemal identyczne z bankowymi. Umowy pożyczek zawierane są na piśmie i ściśle regulują warunki spłaty oraz koszty związane z zaciągniętym zobowiązaniem.
Każda instytucja pożyczająca pieniądze, czy to bank czy firma pożyczkowa, stosuje również zaawansowane metody oceny zdolności kredytowej często korzystając z danych BIK. Jeszcze niedawno pożyczki kojarzyły się z niewielkimi kwotami i krótkimi okresami spłaty, jednak obecnie firmy pożyczkowe są w stanie pożyczyć kwoty przekraczające kilka tysięcy złotych wkraczając na obszar zdominowany dotychczas przez banki.
Obraz zaciemnia jeszcze fakt, że takie same produkty finansowe są dostępne w niektórych bankach jako pożyczki gotówkowe, a w innych z kolei jako kredyty gotówkowe na dowolny cel.
Z punktu widzenia klienta różnice pomiędzy kredytem a pożyczką są więc czysto teoretyczne, a praktycznie o zaciągnięciu zobowiązania decydują przede wszystkim koszty (niższe z reguły w przypadku kredytów i pożyczek bankowych), łatwość i szybkość uzyskania pieniędzy oraz poczucie bezpieczeństwa.
Kredyt:
- Zasady dotyczące kredytów reguluje Prawo bankowe
- Udzielają go banki
- Bank oddaje nam do dyspozycji środki, powierzone mu uprzednio przez deponentów. Środki pieniężne nie stają się własnością kredytobiorcy
- Umowa jest zawsze zawarta w formie pisemnej i określa m.in.
- strony umowy,
- kwotę i walutę kredytu
- zasady i terminy spłaty wraz z ustalonym oprocentowaniem i warunkiem jego zmiany, opłatami oraz sposobami zabezpieczenia
- Jest udzielony na z góry określony cel
- Na koszty składają się:
- Prowizja
- Oprocentowanie
- Koszty obowiązkowych zabezpieczeń np. ubezpieczeń
- Istnieje obowiązek badania zdolności kredytowej, który często wymusza dostarczanie zaświadczeń o dochodach oraz weryfikację historii kredytowej w BIK
Pożyczka:
- Podstawowe zasady dotyczące pożyczek reguluje Kodeks Cywilny
- Może jej udzielić instytucja lub osoba fizyczna, o ile dysponuje odpowiednimi środkami
- Forma pisemna nie jest wymagana, ale powinna być stosowana do celów dowodowych przy kwocie powyżej 500 zł
- Cel pożyczki jest nieokreślony
- Gotówkę można otrzymać do ręki
- Składniki kosztowe nie są regulowane i mogą się na nie składać:
- Prowizja
- Oprocentowanie
- Opłata manipulacyjna
- Opłata za udzielenie pożyczki
- Koszty obowiązkowych zabezpieczeń np. ubezpieczeń
- Jeżeli pożyczka udziela inna instytucja niż bank, to nie ma obowiązku badania zdolności do spłaty zobowiązania, co często przyspiesza czas rozpatrywania wniosku o pożyczkę
- Powoduje przeniesienie własności określonej kwoty pieniężnej na pożyczkobiorcę