RRSO – czym jest i jak wpływa na kredyt?

Podczas przeglądania ofert kredytowych, bardzo często spotykamy się ze skrótem RRSO. Warto dowiedzieć się, co dokładnie oznacza ten skrót, ponieważ informacja o wysokości RRSO pozwoli nam na racjonalny i świadomy wybór kredytu. RRSO – czym jest? Dowiemy się o tym z poniższego tekstu. 

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Procentowej. Jest to bardzo ważny wskaźnik, który mówi nam o tym, jaki jest całkowity koszt zobowiązania. RRSO jest tożsame z pojęciem całkowity koszt kredytu. Różnica polega na tym, że RRSO jest wyrażone w procentach.

Ustawa o kredycie konsumenckim narzuca na banki obowiązek informowania swoich klientów o całkowitych kosztach kredytu. Dlatego informacja o wartości RRSO powinna znaleźć się w każdej umowie¹. Dzięki temu każdy kredytobiorca wie, ile będzie musiał zapłacić bankowi za przyznanie kredytu.

Sprawdźmy teraz, jakie dokładnie elementy decydują o wysokości RRSO. Są to:

• Oprocentowanie nominalne – jest to wartość wyrażona w procentach. Oprocentowanie nominalne podawane jest w skali roku i decyduje o tym, jakie odsetki będziemy płacić.
• Prowizja za udzielenie kredytu – jest to opłata, którą pobiera bank za udzielenie nam kredytu. Wiele banków ma w swojej ofercie również kredyty bez prowizji.
• Koszty dodatkowe – np. ubezpieczenie do kredytu gotówkowego chroniące nas w przypadku utraty pracy.²  

Wysokość RRSO jest ustalana indywidualnie przez każdy bank. Koszty bankowe stanowią większą część RRSO. Warto wiedzieć, że elementem RRSO i oprocentowania jest również stawka referencyjna WIBOR. W związku z tym, że WIBOR może ulec zmianie w trakcie trwania umowy,  dojdzie również do zmiany oprocentowanie i RRSO.

RRSO mówi nam o tym, jakie są całkowite koszty kredytu. Należy jednak pamiętać o kosztach, które nie są ujęte w RRSO, a są związane z kredytem. Może to być np. koszt aktu notarialnego czy też koszt ustalenia hipoteki.

RRSO wylicza się za pomocą skomplikowanego wzoru matematycznego. Wzór jest trudny i na pewno wymaga zaawansowanej wiedzy matematycznej, żeby poprawnie rozwiązać równanie na własną rękę. Trudno samodzielnie obliczyć RRSO za pomocą wzoru, ale na szczęście nie jest to konieczne.

Warto wiedzieć, że są o wiele łatwiejsze sposoby na obliczenie RRSO. Jak obliczyć RRSO? Wystarczy skorzystać z narzędzia RRSO kalkulator on-line. W celu obliczenia RRSO za pomocą kalkulatora należy podać takie dane jak:

• kwota kredytu,
• okres spłaty,
• oprocentowanie,
• prowizja,
• inne koszty,
• typ rat (równe czy malejące)³.

Pamiętajmy też, że informacja o RRSO znajduje się obecnie w każdej ofercie bankowej. Obowiązkiem banku jest poinformować klienta, ile wynosi RRSO danego kredytu.  Co więcej, taką informację może Ci podać też doradca bankowy. 

RRSO a kredyt

RRSO jest bardzo ważnym składnikiem każdego kredytu. Nie bez powodu ustawa o kredycie konsumenckim narzuciła na banki, konieczność umieszczania RRSO w każdej umowie kredytowej¹. Dzięki RRSO dowiemy się, jakie są całkowite koszty każdego zobowiązania. RRSO będzie szczególnie istotne dla kredytów hipotecznych. Na koszt kredytu hipotecznego ma bowiem wpływ więcej elementów niż np. przy kredycie gotówkowym.

RRSO ma jeszcze jedną bardzo dużą zaletę. Jest to wskaźnik, który pozwala nam na bardzo szybkie porównanie propozycji kredytowych. Pamiętajmy, że porównujemy propozycje kredytów na taki sam okres i na taką samą kwotę. Przykładowo, gdy chcemy sprawdzić RRSO kredytów gotówkowych, bierzemy pod uwagę tylko kredyty 24-miesięczne lub tylko 36-miesięczne.

Wynika to z tego, że RRSO będzie się zmieniać w zależności od długości i zobowiązania kredytowego.

Jak wybrać kredyt kierując się RRSO?

RSSO warto sprawdzić, gdy chcemy znaleźć najtańszą propozycję kredytu. Nie ma oczywiście potrzeby chodzić od placówki do placówki. Najszybszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kalkulatora RRSO on-line. Wystarczy wpisać kilka danych i pojawi nam się lista propozycji bankowych.

Porównanie propozycji z pomocą RRSO ma szczególne znaczenie zwłaszcza teraz, kiedy stopy procentowe są wysokie, a kredyty drogie. Wybierając kredyt z niskim RRSO, mamy szanse na spore oszczędności. RRSO także warto sprawdzić, gdy szukamy kredytu hipotecznego. Różnice między tanim a drogim kredytem hipotecznym mogą wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych przy długim okresie kredytowania.

Warto podkreślić, że to właśnie RRSO, a nie oprocentowanie nominalne czy wysokość raty, gwarantuje nam, że wybierzemy korzystny kredyt. Bank, który proponuje kredyt z niskim oprocentowaniem nominalnym, może sobie to wynagrodzić innymi opłatami. Może się okazać, że kredyt z niskim oprocentowaniem nominalnym nie jest wcale korzystny.

Niskie raty nie oznaczają też, że kredyt jest atrakcyjny. Niska miesięczna rata może wynikać z długiego okresu kredytowania. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe koszty kredytu.

Dlatego RRSO jest najdokładniejszym wskaźnikiem, który pomoże nam wybrać dobrą propozycję.

Podsumowanie

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa jest to ważny wskaźnik wyrażony w procentach, który mówi nam o tym, jakie są całkowite koszty kredytu. Ustawa o kredycie konsumenckim narzuciła bankom nowe obowiązki informacyjne związane z kosztami kredytu. Oznacza to, że w każdej umowie kredytowej musi znaleźć się informacja o RRSO.

RRSO mówi nam o tym, jakie są koszty kredytu, ale ma też inną zaletę. Jest to wskaźnik, za pomocą którego możemy łatwo i szybko porównać propozycje kredytowe. Wybierajmy więc kredyty z możliwie niskim RRSO. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.

Bibliografia:

1. Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r.

2. Co to jest RRSO? Jak obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO)? - https://www.totalmoney.pl/artykuly/7607355,kredyty,rrso---sprawdz--jak-obliczyc-rrso,1,1 [data dostępu: 26.02.2023]

3. Czym jest RRSO i co właściwie mówi o koszcie kredytu? - https://finanse.rankomat.pl/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/ [data dostępu: 26.02.2023].