Kredyt w aplikacji to nie impuls. To nowy sposób podejmowania decyzji finansowych

• 57 proc. ankietowanych byłoby skłonnych kupić produkt finansowy całkowicie online, bez kontaktu z doradcą, a 58 proc. osób nieprzekonanych do takiej formy deklaruje, że spróbowałoby jej, gdyby w razie potrzeby mogło skonsultować się z doradcą.
• W aplikacji Santander Consumer Banku klient może złożyć wniosek o kredyt gotówkowy w pełni online, korzystając ze wstępnie uzupełnionych danych, zobaczyć symulację raty w czasie rzeczywistym, otrzymać spersonalizowaną propozycję i potwierdzić umowę kodem SMS.
• Niedokończony wniosek można wznowić dokładnie w tym samym miejscu, bez utraty danych, co zmniejsza presję i pozwala klientowi wrócić do decyzji w dogodnym momencie.

Jeszcze do niedawna decyzja o kredycie kojarzyła się z czymś formalnym, ciężkim i rozpisanym na etapy. Trzeba było znaleźć czas, usiąść, przygotować dokumenty, porównać oferty, dopytać, przeliczyć, wrócić do tematu następnego dnia. Dziś ta decyzja coraz częściej dojrzewa w zupełnie innym rytmie. Nie znika jej waga - zmienia się tylko sposób, w jaki człowiek przez nią przechodzi.

Kredyt może dziś zacząć się od potrzeby, która pojawia się nagle. Remont, większy wydatek, zakup, który trzeba zrealizować szybko. Ale może też zacząć się od zwykłej ciekawości: „sprawdzę, jak wyglądałaby rata”, „zobaczę, czy to w ogóle ma sens”, „policzę, zanim zdecyduję”. I właśnie w tym miejscu aplikacja mobilna zaczyna pełnić zupełnie nową rolę - nie tylko narzędzia sprzedaży, ale przestrzeni do spokojnego podejmowania decyzji.

Klienci chcą cyfrowo, ale nie bezmyślnie

Raport Santander Consumer Banku z 2025 roku „Polaków Portfel Własny: Na bank w aplikacji” pokazuje, że klienci są dziś bardziej otwarci na cyfrowe produkty finansowe, niż mogłoby się wydawać. 57 proc. badanych deklaruje gotowość do zakupu produktu finansowego całkowicie online, bez kontaktu z doradcą. Co ważne, także wśród osób mniej przekonanych do takiego modelu aż 58 proc. deklaruje, że byłoby skłonne spróbować, gdyby mogło w razie potrzeby skonsultować się z ekspertem.

To bardzo ważny wniosek. Klient nie odrzuca kanału cyfrowego. On oczekuje, że cyfrowość będzie czytelna, przewidywalna i bezpieczna. Innymi słowy - chce samodzielności, ale nie chce chaosu.

Dobra decyzja zaczyna się od jasnych liczb

Właśnie dlatego tak duże znaczenie ma to, co aplikacja pokazuje przed finalną decyzją. W Santander Consumer Banku klient może złożyć wniosek o kredyt gotówkowy w pełni online, bez wizyty w oddziale, korzystając ze wstępnie uzupełnionych danych. Już na etapie rozważania decyzji widzi szczegóły finansowe, może dopasować kwotę i okres do swojej sytuacji, a interaktywny kalkulator pokazuje wysokość raty w czasie rzeczywistym. Dodatkowo klient otrzymuje indywidualną propozycję kredytu bez przechodzenia na zewnętrzne strony.

To szczególnie ważne w obszarze zobowiązań. Kredyt to nie zakup impulsywny. Nawet jeśli decyzja zapada szybko, klient chce mieć poczucie, że rozumie warunki i wie, na co się decyduje. Z materiałów „Aplikacja oczami klienta” wynika wprost, że transparentny kalkulator i jasne warunki budują poczucie bezpieczeństwa.

Cyfrowy proces nie powinien poganiać

W dobrym procesie online chodzi też o coś jeszcze - o możliwość zatrzymania się. Nie każdy wniosek składa się od początku do końca w jednym podejściu. Ktoś przerwie, bo musi wrócić do obowiązków. Ktoś inny chce coś jeszcze przeliczyć. Ktoś potrzebuje chwili, by przemyśleć decyzję. I to jest naturalne.

Dlatego ogromne znaczenie ma możliwość kontynuacji wniosku. W aplikacji Santander Consumer Banku niedokończony proces czeka na pulpicie. Klient nie traci danych i może wrócić dokładnie do miejsca, w którym przerwał.

- To drobiazg, ale z punktu widzenia psychologii decyzji - bardzo ważny. Znika presja, znika poczucie, że trzeba „skończyć teraz albo wszystko przepadnie”. Klient nie chce dziś tylko szybkiej ścieżki. Chce ścieżki, która jest szybka wtedy, kiedy on tego potrzebuje, i spokojna wtedy, kiedy chce się zatrzymać. W finansach to właśnie daje poczucie realnej kontroli - mówi Piotr Warda, dyrektor Centrum Rozwoju Bankowości Mobilnej i Akwizycji Klienta Santander Consumer Banku.

Podpisanie umowy też może być prostsze

Cyfrowość kończy się naprawdę dobrze dopiero wtedy, gdy także ostatni krok nie komplikuje całego procesu. W aplikacji Santander Consumer Banku zawarcie umowy odbywa się cyfrowo, bez papierów i bez dodatkowego przelewu weryfikacyjnego. Klient potwierdza podpisanie kodem SMS i od razu otrzymuje jasny komunikat o statusie umowy.

To ważny moment, bo właśnie wtedy klient powinien czuć, że proces się domknął - a nie że zaczęła się kolejna formalność. Gdy wszystko jest czytelne, krótkie i zrozumiałe, cyfrowość przestaje być „innym sposobem załatwienia sprawy”. Staje się po prostu lepszym sposobem.

Nowy model decyzji finansowej

Najciekawsze w tej zmianie jest to, że aplikacja nie skraca tylko drogi do kredytu. Ona zmienia samą logikę tej decyzji. Klient nie musi już przechodzić od pytania „czy już jestem gotowy?” do pełnego procesu. Może najpierw zobaczyć parametry. Potem wrócić. Potem jeszcze raz sprawdzić ratę. Dopiero na końcu zdecydować.

I właśnie dlatego kredyt w aplikacji nie musi oznaczać impulsywności. Może oznaczać coś dokładnie odwrotnego - decyzję bardziej świadomą, bo opartą na jasnych danych, podjętą we własnym tempie i bez nadmiaru formalnego stresu.

Bo w finansach najważniejsze nie jest to, żeby było szybko. Najważniejsze jest to, żeby klient po wszystkim miał poczucie, że zdecydował dobrze.

Jeśli chcesz poznać więcej korzyści z korzystania z aplikacji mobilnej zajrzyj do naszego przewodnika „Aplikacja oczami klientów”.

Badanie zostało zrealizowane na zlecenie Santander Consumer Banku metodą telefonicznych, standaryzowanych wywiadów kwestionariuszowych wspomaganych komputerowo (CATI), przeprowadzonych przez Instytut Badań Rynkowych i Społecznych (IBRiS) w dniach 9-18 sierpnia 2025 r. W badaniu wzięła udział reprezentatywna grupa dorosłych Polaków. Próba n = 1000.