Negatywna decyzja kredytowa – co robić i jak poprawić scoring?

Odmowa finansowania wynika najczęściej ze słabej historii w BIK lub zbyt niskich dochodów. Taka negatywna decyzja kredytowa nie jest jednak ostateczna – można ją zmienić. Wystarczy wiedzieć, co poszło nie tak i świadomie zaplanować kolejne kroki.

Dlaczego bank odmawia udzielenia kredytu?

Decyzja banku zapada na podstawie danych podanych przez klienta oraz informacji zaciągniętych z BIK, a nie subiektywnej oceny. Instytucje finansowe analizują każdy wniosek kredytowy pod kątem ryzyka. Główne powody odrzucenia to zbyt niska zdolność kredytowa oraz negatywna historia kredytowa w BIK lub nieodpowiednie źródło dochodu. Jeżeli w tle widnieją aktywne windykacje z niespłacanych rat albo wiele zaciągniętych zobowiązań, decyzja banku niemal zawsze bywa negatywna. Co sprawdza bank, zanim odrzuci wniosek o kredyt?

Pierwszym krokiem analizy jest raport z Biura Informacji Kredytowej. To właśnie tam widać całą historię finansową kredytobiorcy – spłacone umowy, aktywne pożyczki oraz ewentualne zaległości w spłacie rat. Na tej podstawie wyliczany jest scoring, czyli punktowa ocena wiarygodności finansowej. Im niższa nota, tym większe ryzyko dla banku, że możesz mieć problem ze spłatą kolejnego zobowiązania. Co ważne, bank może odmówić przyznania środków nawet przy wysokich zarobkach, jeśli historia kredytowa w BIK budzi poważne zastrzeżenia.

Jak sprawdzić powód wydania negatywnej decyzji kredytowej?

Zanim wnioskujący podejmie jakiekolwiek działania naprawcze, powinien najpierw zrozumieć źródło problemu. Najlepszym punktem startowym jest zamówienie aktualnego raportu BIK – dokument wydawany jest odpłatnie, ale daje pełny obraz sytuacji finansowej. Raport wskazuje konkretnie, które kredyty zaniżają scoring i czy gdzieś nie pojawiły się błędne lub przestarzałe informacje.

Zdarza się, że bank odrzuca wniosek na podstawie danych, które już dawno przestały być aktualne. Zamknięta umowa kredytowa może w systemie wciąż widnieć jako aktywna, a spłacona pożyczka – jako niespłacona. W takiej sytuacji kredytobiorca ma pełne prawo złożyć reklamację bezpośrednio do Biura Informacji Kredytowej i zażądać korekty. Sprostowanie błędnych wpisów potrafi szybko podnieść scoring o kilkadziesiąt punktów, co realnie wpływa na szanse przy kolejnym wnioskowaniu.

Aby sprawdzić powód decyzji negatywnej, trzeba również zwrócić się z takim pytaniem do banku, który odmawia kredytu. Zgodnie z prawem odmowa jego udzielenia musi zawierać odpowiednie wyjaśnienie.

Jak poprawić scoring po negatywnej decyzji kredytowej?

Odbudowa wiarygodności finansowej wymaga czasu, ale efekty są mierzalne:

• punktem wyjścia jest uregulowanie wszystkich zaległości – nawet tych najmniejszych, bo każde niespłacone zobowiązanie zostawia ślad w rejestrze;
• kolejny krok to ograniczenie liczby aktywnych kart i limitów odnawialnych, które również wpływają na Twoją zdolność kredytową;
• ważne jest także powstrzymanie się od wielokrotnego składania nowych wniosków, bo każde zapytanie do BIK jest odnotowywane i obniża ocenę punktową.

Regulowanie zobowiązań w terminie to najprostsza, a zarazem najskuteczniejsza metoda poprawy historii w BIK. Nawet obsługa drobnego limitu na koncie czy karcie kredytowej, jeśli odbywa się bez opóźnień, pozytywnie wpływa na scoring. Zalecamy naszym klientom, by najpierw zamknąć najmniejsze długi, a dopiero potem ubiegać się o nowy kredyt lub pożyczkę. Po kilku tygodniach terminowych spłat scoring zaczyna rosnąć, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową w przyszłości.

Zdolność kredytowa a scoring – czym się różnią?

Scoring i zdolność kredytowa to dwa różne wskaźniki, choć oba decydują o tym, czy bank udzieli finansowania. Scoring mówi o przeszłości – opisuje historię spłat. Zdolność kredytowa dotyczy przyszłości – określa, jaka miesięczna rata nie nadwyręży domowego budżetu. Jeśli bieżące zobowiązania pochłaniają zbyt dużą część dochodów, bank może odmówić udzielenia kredytu gotówkowego nawet wtedy, gdy historia płatnicza jest nienaganna. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest dla analityków najbardziej wiarygodnym źródłem dochodu, dlatego osoby zatrudnione w tej formie mają statystycznie większą zdolność kredytową.

Kiedy ponownie złożyć wniosek o kredyt, gdy bank odrzuci wniosek?

Ponowne składanie wniosku kredytowego tuż po odmowie to jeden z częstszych błędów. Każde zapytanie trafia do raportu BIK i obniża scoring, więc seria odrzuconych wniosków działa jak efekt kuli śnieżnej. Rozsądnym rozwiązaniem jest odczekanie minimum trzech miesięcy i poświęcenie tego czasu na aktywną poprawę sytuacji finansowej. Złożenie wniosku w innym banku bez wcześniejszych działań naprawczych rzadko przynosi pozytywny wynik, bo wszystkie instytucje korzystają z tych samych danych. Dopiero po rzeczywistym uporządkowaniu zobowiązań, złożenie wniosku o kredyt gotówkowy ma realną szansę zakończyć się pozytywną decyzją.

Źródła:

• https://media.bik.pl/informacje-prasowe/859018/wnioskowanie-o-kredyt-a-scoring-bik
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa
• https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-wplywa-na-wysokosc-oceny-punktowej
• https://bank.pl/o-ile-klient-moze-poprawic-swoj-scoring-kredytowy-i-jak-to-zrobic/
• https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/negatywna-decyzja-kredytowa-co-zrobic-w-razie-odmowy/4crvjkz