Czym jest lokata długoterminowa i czym charakteryzuje się ten depozyt?

Pieniądze mogą pracować, nawet gdy nie są w użyciu. Lokata długoterminowa przez wiele miesięcy może zamieniać odłożoną kwotę w realny zysk. O tym, ile realnie zarobi zdeponowany kapitał, decyduje oprocentowanie i czas trwania umowy.

Co to jest lokata długoterminowa i jak działa?

Lokata długoterminowa to produkt bankowy, w ramach którego wpłacona kwota trafia na specjalny rachunek na z góry ustalony czas. Bank nalicza odsetki przez cały okres trwania lokaty, a po jego zakończeniu wypłaca klientowi kapitał wraz z zyskiem. Taki depozyt różni się od konta oszczędnościowego przede wszystkim brakiem swobodnego dostępu do środków w trakcie trwania umowy. Pieniędzy nie można wypłacić bez konsekwencji przed upływem terminu. Czas trwania lokaty wynosi zazwyczaj od 12 do 36 miesięcy, a jej wcześniejsze zerwanie wiąże się najczęściej z utratą całości lub części naliczonych odsetek.

Na rynku dostępne są dwa podstawowe typy:

• lokaty ze stałym oprocentowaniem;
• lokaty z oprocentowaniem zmiennym.

Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienne przez cały czas trwania umowy – pozwala to z góry obliczyć zysk z lokaty jeszcze w dniu jej założenia. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od sytuacji rynkowej, w szczególności od poziomu stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Gdy NBP podnosi stopy procentowe, oprocentowanie lokat bankowych zazwyczaj rośnie, a gdy je obniża – maleje.

Na co zwracać uwagę przed założeniem lokaty długoterminowej?

Przy wyborze depozytu kluczowe są cztery elementy:

• minimalna kwota lokaty;
• wysokość oprocentowania;
• czas trwania;
• zasady wcześniejszego zerwania umowy.

W Santander Consumer Bank lokatę można otworzyć już od 1000 zł, na 12, 24 lub 36 miesięcy Zrobisz to online, przez aplikację mobilną lub w oddziale.

Oprocentowanie lokat długoterminowych zależy między innymi od aktualnych stóp procentowych oraz długości wybranego okresu. Zakładając lokatę, warto też sprawdzić, czy produkt jest automatycznie odnawialny, ponieważ lokaty nieodnawialne wymagają samodzielnego podjęcia decyzji o dalszym ulokowaniu środków. Znajomość wszystkich warunków pozwala świadomie wybrać najlepszą lokatę długoterminową spośród dostępnych ofert.

Jak bezpieczna jest lokata bankowa?

Środki zgromadzone na lokacie w Santander Consumer Banku są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Gwarancja obejmuje depozyty do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w jednym banku. W przypadku lokat przekraczających ten limit tylko kwota do wskazanego progu korzysta z pełnej ochrony. Oznacza to, że lokata bankowa należy do najbezpieczniejszych form przechowywania oszczędności, choć przy wyższych sumach warto rozważyć podział środków między różne instytucje. Bankowy Fundusz Gwarancyjny działa niezależnie od sytuacji finansowej banku i zapewnia wypłatę w ustawowym terminie.

Różnice pomiędzy lokatą długoterminową a kontem oszczędnościowym

Lokata długoterminowa i konto oszczędnościowe służą do pomnażania oszczędności, lecz działają inaczej:

• na koncie oszczędnościowym środki są dostępne w dowolnej chwili – można je wypłacić bez utraty naliczonych odsetek;
• w przypadku lokaty obowiązuje ściśle wyznaczony czas trwania umowy i brak swobodnego dostępu do zdeponowanych pieniędzy przez cały ten okres. Oprocentowanie lokat jest zazwyczaj wyższe niż kont oszczędnościowych.

Podatek od zysków kapitałowych przy lokacie długoterminowej – co warto wiedzieć?

Od zysku z lokaty pobrany zostaje podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Bank potrąca go automatycznie – klient nie składa żadnych dodatkowych deklaracji. Na konto trafia więc kwota netto, czyli zysk pomniejszony o należny podatek. Warto o tym pamiętać już na etapie porównywania ofert lokat i szacowania oczekiwanego zarobku. Na przykład przy lokacie na 10 000 zł z oprocentowaniem 5% rocznie zysk brutto po 12 miesiącach wynosi 500 zł, a zysk netto po odjęciu podatku to 405 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o lokaty długoterminowe

Zazwyczaj nie. Klasyczna lokata terminowa zakłada jednorazową wpłatę na początku okresu. Kwota lokaty jest stała przez cały czas trwania umowy. Jeśli pojawiły się nowe środki do zainwestowania, trzeba otworzyć osobny depozyt.

Lokaty krótkoterminowe trwają zazwyczaj do 12 miesięcy. Długoterminowe wiążą środki na rok lub dłużej, ale mogą dawać wyższy zysk. Wybór zależy od tego, jak długo można zamrozić kapitał.

Większość lokat bankowych zakładana jest indywidualnie. Wspólny dostęp do środków zależy od regulaminu konkretnego banku. Warto zapytać o tę opcję bezpośrednio w placówce lub na infolinii Santander Consumer Bank przed podpisaniem umowy.

Tak. W Santander Consumer Bank lokatę można otworzyć online bez wcześniejszej historii konta w tej instytucji. Wymagane jest przejście przez proces weryfikacji tożsamości. Cała procedura odbywa się zdalnie i nie wymaga wizyty w oddziale.

Źródła:

• https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/co-to-jest-lokata-dlugoterminowa/3kb939z
• https://bankikredyt.nbp.pl/content/2023/05/bik_05_2023_01.pdf
• https://www.sii.org.pl/15791/edukacja/abc-inwestora/lokaty-bankowe-zysk-prawie-pewny-ale-zazwyczaj-niewielki.html